Что лучше

Алан-э-Дейл       20.11.2022 г.

Оглавление

Потребительский кредит

Потребительскими называются ссуды, выдаваемые на любые цели. Клиент может использовать деньги по своему усмотрению. Такая неопределенность является дополнительным риском для банка, что способствует росту ставок по кредитам: до 15-20% и более.

В связи с кризисом масштабы потребительского кредитования были свернуты. Сегодня банки неохотно выдают крупные суммы (1 млн и более) клиентам, не имеющим хорошей кредитной истории, достаточного «белого» дохода. Чтобы найти приемлемые условия, приходится обивать пороги многих финансовых учреждений.

Основные плюсы потребительского кредита:

  • 100%-ная собственность нового владельца на купленное авто;
  • отсутствие необходимости ежегодно оплачивать КАСКО;
  • свобода выбора: вам не нужно искать, с какими дилерами или марками сотрудничает банк;
  • возможность получить деньги без первоначального взноса;
  • отсутствие пометок о кредите в ПТС.

Ключевой минус потребительской ссуды – высокая ставка процента и сложности при оформлении займов на крупные суммы. Гражданин не оплачивает КАСКО, а значит несет 100%-ный риск угона или порчи транспортного средства.

Какую машину лучше взять в кредит?

Выбирать машину для покупки лучше всего заранее – медленно и планомерно, чтобы не сделать ошибку в последний день. Можно проехаться по автосалонам, просмотреть отечественный и зарубежный автопарк, покататься на тест драйв, а уже потом принимать решение, отталкиваясь от индивидуальных предпочтений и финансовых возможностей.

Российские авто практически сравнялись по стоимости с иномарками отечественной сборки, однако на ремонт такой машины после окончания гарантийного срока придется прилично потратиться. В то же время наши машины имеют низкий уровень комфорта и плохую защиту от шума.

При посещении автосалона у покупателя есть возможность приобрести новинку или остановиться на машине, бывшей в употреблении ранее. Также покупатель может выбрать вариант на вторичном рынке напрямую от бывшего владельца, однако в случае ошибки предъявить претензии крайне сложно. Недорого можно приобрести машину, кредит за которую еще не выплачен, если найти приемлемый вариант и продавца, которому можно доверять.

Если у вас есть деньги на первый взнос в сумме 20-50% от стоимости транспорта, рассмотрите следующие кредитные программы:

  • ВТБ предлагает приобрести Suzuki Vitara под 2,5% в год при взносе от 50%, под 7,4% при внесении 20-40%. Срок кредитования 1-5 лет, подтверждение доходов не требуется.
  • Совкомбанк оформит кредит «Из рук в руки» по ставке от 2,64% для покупателя б/у авто, если сделка купли-продажи будет оформлена в банке. Сумма кредита от – 0,1 до 1 млн, первый взнос – до 90%.
  • Банк Союз предоставит кредит на покупку любого авто под 5,5-14,25% при взносе 40-100% и 6,5-14,75% при внесении 15-40% от цены машины. Предложение действует на 1-7 лет только для граждан с хорошей кредитной историей.

Если вы планируете взять машину в кредит, старайтесь накопить денег на первый взнос. Собранные 20-50% от цены покупки помогут сэкономить на процентной ставке и взять ссуду на самых выгодных условиях

Если накоплений для оплаты первоначального платежа недостаточно, обратите внимание на банковские программы, где не нужно оформлять КАСКО

Расчет кредита на автомобиль

По различным программам автокредитования банк может предложить вам суммы от 40 000 до 5 000 000 рублей под 12% — 19% годовых.

Сумма первоначального взноса по автокредиту значительно влияет на его стоимость, — внесли 15% от стоимости авто, — получили кредит под 13% годовых. Заплатили 50% стоимости машины — получили кредит на машину под 8% годовых.

Самые невыгодные для вас кредиты — без первоначального взноса и подтверждения доходов (автокредит лайт — по двум документам). Дают автокредиты чаще всего сроком до 5 лет.

Если берете кредит:

  • на 3 года — процентная ставка ориентировочно составит 12,5%,
  • берете на 5 лет — ставка по кредиту уже выше на 1 %.

Давайте подсчитаем и сделаем расчет автокредита по среднестатистическим данным:

  • Предположим, вы скопили 250 000 рублей.
  • Присмотрели себе машину в автосалоне стоимостью в 1 500 000 рублей.

Решили брать автокредит в банке сроком на 3 года.

Выполним приблизительный подсчет стоимости автокредита:

Брать автокредит или не брать, а также какие условия выбрать под себя — решение остается только за вами!

Редакция сайта
Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Что же лучше потребительский кредит или автокредит

Вот мы и подошли к главному вопросу. Что собственно выгоднее: потребительский или автокредит? Этот вопрос приносит головную боль многим людям желающим взять кредит. Давайте разбираться.

  1. Во-первых, автокредит имеет более низкие проценты, нежели потребительский кредит.
  2. Во-вторых, автокредит может быть выгодным за счет бонусных программ.
  3. В-третьих, КАСКО позволяет вам не беспокоиться из-за каждой царапинке на автомобиле.

Но если вам не хватает совсем немного, лучше будет взять потребительский кредит. Тогда вам придется брать в кредит только ту сумму, которой у вас не хватает. Какой бы кредит вы не предпочли, вам все равно придется переплатить около 20-30 процентов от взятой суммы.

Развитие автокредитования на будущее

В условиях современной действительности автопроизводители, всех моделей и марок, стремятся завоевать потенциального покупателя. Что для этого используется? В первую очередь это специальные программы кредитования от производителя:

  • Лада Финанс,
  • Пежо Финанс,
  • КИА финанс и др.

Данные программы специального, льготного кредитования без сомнения привлекательны для будущих автовладельцев. Помимо скидок при расчете автокредита используются другие приемы привлечения желающих купить автомобиль в кредит:

  • расширение базовой комплектации автомобиля при сохранении цены,
  • увеличение гарантийного срока автомобиля по пробегу и по годам,
  • скидки на послегарантийный ремонт в сервисах дилеров.

Среди них потребительским кредитом пользуются те, кому либо отказали в автокредите, либо условия автокредитования на понравившуюся модель хуже, чем в обычном кредите.

Положительной тенденцией в автокредитовании можно назвать то, что оформление займов перестало ассоциироваться с обманом. Под обманом с автокредитом обычно понимают

  1. скрытые проценты,
  2. дополнительные сборы,
  3. неоговоренные комиссии.

Единственное, что может потребоваться — это единоразовая оплата за открытие счета, оформление кредитной карты. Эта сумма обычно составляет от 4 до 6 тыс.руб.

Для поддержания отечественного производителя действует программа государственного субсидирования автокредитов, которая ежегодно меняется по количеству моделей, подпадающих под льготное автокредитование. При чем, если говорить объективно, то количество моделей в прграмме не увеличивается, а уменьшается.

Виной такому положению программы можно назвать банкиров. Почему? Потому, что государственная поддержка заключается в ставке рефинансирования ЦБ, и банки, беря средства по сниженным ставкам, с заемщиков снимают повышенный процент. При этом теряется смысл льготного кредитования для заемщиков.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Удобнее всего сравнивать эти продукты соотнеся условия в таблицу:

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

Автокредит Кредит наличными
Срок кредита до 5ти лет до 7ми лет
Процентная ставка 6% (субсидирование) -24% 12-25%
Вероятность одобрения выше ниже
Залог приобретенный автомобиль не требуется
Размер кредита до 100% стоимости автомобиля до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля 5 лет-РФ/10 лет-иномарки нет ограничений
Необходимость страховки КАСКО (часто обязательно) Здоровье (можно отказаться) Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины В залоге банка, продажа только с разрешения полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.

Способы оформления автокредита: автосалон или офис банка

Оформление целевого автокредита проходит по двум схемам. Можно приобрести авто в кредит непосредственно в салоне или же предварительно обратиться в банк.

  1. Автокредит в салоне. Потенциальный заемщик выбирает в салоне авто и на месте обращается за выдачей автокредита. Салоны стандартно работают с несколькими банками, представители которых присутствуют на месте. Клиент предоставляет требуемый пакет документов и проходит стандартное анкетирование. При одобрении он вновь посещает кредитного менеджера в салоне, где и проходит завершение сделки. Минус этого метода — ограниченное количество банков, поэтому автокредит такого вида может оказаться немного дороже, но зато сам процесс оформления более удобный.
  2. Оформление в офисе. Прежде чем обращаться в автосалон, гражданин выбирает банк и обращается к нему. Заявку можно оформить онлайн или обратиться в офис выбранного банка. После предоставления требуемого пакета документов проходит процесс рассмотрения. Если заявка одобряется, заемщику оглашается возможная сумма кредита, в рамках нее он и выбирает авто. После выбора машины в кассу салона заемщик вносит сумму первоначального взноса и получает выписку, с которой вновь идет в банк. После заключения договора и перечисления средств продавцу можно забирать авто. Метод более долгий, но зато можно найти максимально выгодное предложение.

Любой кредит — это переплата

Нужно помнить и понимать, что любой кредит – это переплата. Банки и другие финансовые организации существуют, в том числе, благодаря получению прибыли в виде процентов за выданные в кредит денежные средства.

С другой стороны, возрастающая конкуренция на кредитном рынке, а также снижение в последнее время платежеспособности населения вынуждают банки идти на уменьшение процентных ставок и исключение лишних комиссий и переплат, что значительно снижает стоимость кредитов по сравнению с предыдущими годами.

Кроме того, покупатель всегда может выбрать — каким кредитом ему лучше воспользоваться для приобретения автомобиля, оценив его достоинства и недостатки. Плюсы кредита часто его минусы.

Абсурдно, но факт. Каждое достоинство кредита можно интерпретировать, как его главный недостаток, поэтому любые условия заемщик должен рассматривать в индивидуальном для себя ключе.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

Чтобы понять, насколько выгоден автокредит в 2021 году, необходимо рассчитать его. Допустим, гражданин хочет приобрести машину за 6 млн руб. Банк требует предоставить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Деньги предоставляются на 5 лет, процентная ставка равна 15%. Расчёт производится равными платежами в течение всего периода закрытия обязательств.

20% от 6 млн руб составляет 1200000 руб. Такую сумму гражданину предстоит предоставить в качестве первоначального взноса. Размер задолженности перед банком будет равен 6 млн -1,2 млн. = 4,8 млн руб. Величина выплаты по основному долгу составит 4800000 : 60 = 80000 руб в месяц. Размер переплаты будет равен 4800000 х 0,15 : 12 = 60000 руб. Величина ежемесячного платежа без учета страховки, различных комиссий составит 80000 + 60000 = 140000 руб. Полная стоимость кредита будет равна 140000 х 60 = 8400000 руб.

Где лучше брать автокредит

Ответив на вопрос, выгоден ли автокредит, перейдем к следующей важной проблеме: где его оформить? Вариантов сегодня предлагается два: любая банковская организация и непосредственно салон, который сотрудничает с определенными финансовыми структурами (так называемые кэптивные банки). У каждого из этих методов есть свои недостатки и преимущества, подробнее о них поговорим далее

Оформление через банк

Выбирая этот способ, обратите внимание: сотрудничать лучше с надежными организациями. Так будет гарантирована и безопасность, и качество, и четкое соблюдение прописанных в кредитном соглашении условий

Наиболее часто клиенты обращаются в главный банк страны — Сбербанк. Требования просты: подайте предварительную заявку, дождитесь одобрения, соберите нужные документы и идите подписывать договор. Недостаток у банков один — необходимость «курсировать» от одного места к другому, от офиса кредитора в автомобильный салон.

Оформление через автосалон и кэптивный банк

А так ли выгодно ли брать автокредит в автосалоне? И снова ответ — да, если вы готовы к некоторым ограничениям. Каждая подобная фирма сотрудничает только со строго определенным количеством банковских контор, поэтому широкого выбора у вас не будет. Зато займ оформляется прямо там же, где находится сама машина. Более того, условия будут практически аналогичными тем, что предлагают крупные банки. В некоторых случаях, даже более выгодными, с учетом предлагаемых специальных программ (например, рассрочка).

Автокредит в автосалоне с участием банка

Выгодное предложение о рассрочке кредита зависит от того, на каких условиях автосалон и банк договорятся между собой. Банк имеет возможность предоставить беспроцентный автокредит только в том случае, если автосалону будет выгодно как можно быстрее распродать автомобили конкретной модели, на которую распространяется акция.

Следовательно, именно автосалон будет гасить проценты по автокредиту для заемщика. Погашение автокредита происходит за счет той скидки, которую автосалон способен дать на покупку машины.

Автокредит в банке — партнере Форд брать выгодно — этот самый выгодный вид автокредита можно найти в автосалоне. Так через банк — партнер «Сетелем» вы оформите кредит на авто марки Ford по двум документам за 15 минут. Ищите представительства ООО «Сетелем Банк» в автосалонах своего города. Рассмотрите все предложения этого банка и не упустите шанс получить выгодный автокредит с рассрочкой.

В том случае, если скидка на авто не предусмотрена, то будущему заемщику придется из своего кармана гасить комиссию автосалону, который в свою очередь переводит данную сумму банку. Сложно и непонятно? Да, но такая система работает. Обычно эта комиссия равна 12-14% автокредита, и если подумать, то на особую выгоду заемщику рассчитывать не стоит.

Еще минус в том, что о такой комиссии вряд ли захотят распространяться и банк, и автосалон, даже если попробовать задать прямой вопрос непосредственно менеджеру. Отсюда и пошли различные домыслы и недоверия заемщиков, которые сводятся к одному единственному вопросу — выгодно ли вообще брать автокредиты в автосалоне?

Выгодно ли брать автокредит на подержанный автомобиль?

Именно такой вариант заинтересует тех, кто планирует как будто бы сэкономить на автокредите. Почему как будто бы? В целом — это автолотерея. Возможно вам повезет с машиной, а может быть — нет: и вы станете несчастным обладателем авто со скрытым дефектом. Это риски и довольно высокие. Независимо от того цела ваша машина или нет, обязательства по кредитному договору юридической силы не теряют. Прибавьте сюда стоимость автостраховки. А сколько денег нужно вложить в ремонт? — Выгода сомнительна.

Банки пересмотрят условия автокредитования

В настоящий момент процентные ставки по автокредитам по-прежнему несколько высоки, как минимум 12-13% в рублях, да и таких ставок очень мало.

Хорошие новости: так как ситуация в стране после кризиса нормализовалась, то в будущем рост ставок должен прекратиться и брать автокредит будет вполне выгодно.

Банки привлекут к себе клиентов не только пониженной процентной ставкой, но и дополнительным сервисом, а также спецпрограммами от автодилеров. Большая часть скрытых комиссий была снята или введена в процентную ставку, но, к сожалению, к рассрочке это не относится.

По отзывам, большинство автолюбителей к возможности взять автомобиль в кредит отнеслись положительно, то есть на вопрос: выгодно ли брать автокредит, — они ответили утвердительно. Ведь авто хочется использовать уже сейчас, а не через несколько лет… Поэтому люди готовы выплачивать проценты по займу и радоваться желанной покупке сегодня, а не потом.

К тому же в странах Европы делать покупки в кредит — повседневная практика. Эта западная норма жизни успешно прижилась и укоренилась в России.

Редакция сайта
Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки авто

Использование потребительского кредита на покупку авто ничем не ограничивается, и клиент вправе тратить данную сумму на любые цели. Поначалу это покажется неоспоримым достоинством, но не разобравшись, не следует делать поспешных выводов. Ведь существуют как положительные, так и негативные стороны этой разновидности кредитования для автолюбителей.

К преимуществам можно отнести:

  1. При выдаче подобного вида займа банк не требует залогового обеспечения, поэтому при ухудшении финансового положения получатель кредита не лишается своей собственности.
  2. Клиент не ограничивается в праве выбора. Он может приобретать машину в любом месте: на автомобильном рынке, у частника или в салоне продажи авто. Модель и марка машины также может быть любой.
  3. Потребительский кредит отличается возможностью сэкономить деньги. К примеру, приобретая автомобиль у частника, заёмщик может поторговаться, и, если продавец уступит, то приобрести товар со скидкой.
  4. Если после приобретения нужного автомобиля у клиента ещё остаётся какая-то сумма, то её можно потратить на личные нужды — мебель, бытовую технику и прочее.
  5. Страховка КАСКО, которая считается обязательной, здесь также не требуется. Дополнительная экономия может составить от 9 до 19% за каждый год.
  6. После приобретения автомобиля он становится личной собственностью заёмщика, который вправе распоряжаться им как сочтёт нужным — то есть может его подарить или продать.
  7. По условиям данного кредита процентная ставка, как правило, остаётся неизменной, даже если ситуация на банковском рынке со временем ухудшится.
  8. Кредит можно погасить досрочно, и за это банк не берет комиссионные, как при других видах кредитования.

Среди минусов имеются следующие неприятные нюансы:

  1. Если сравнивать с автокредитом, то у потребительского кредитования более высокая процентная ставка.
  2. Без поручителей по кредиту необходимую сумму взять практически невозможно. К примеру, если заёмщику требуется хотя бы 300 тысяч рублей, он должен найти двух поручителей или одно юридическое лицо. Но далеко не каждый человек по меркам банка подойдёт на роль поручителя. Это должен быть гражданин с определённой финансовой репутацией и достаточным доходом. Но даже тех 300 тысяч, которые даст банк, на новый автомобиль будет недостаточно, и заёмщик сможет приобрести лишь подержанную машину.

До подачи заявки на кредит следует рассчитать (самому или с помощью специалиста), сколько придётся платить за пользование займом. Обычно банковские служащие скрывают истинную цифру платежа, и для заёмщика конечный результат может стать неприятным сюрпризом.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита

1 июня 2016 г. в силу вступило Указание Банка России № 3854-У (от 20.11.2015 г.), которое законодательно закрепило право отказа заемщиков от заключенных договоров добровольного страхования.

Отказ следует оформить заявлением в страховую компанию в течение 5-ти рабочих дней с момента заключения договора. Страховая компания в течение 10 дней обязана вернуть сумму взноса. Если договор страхования уже вступил в силу, то сумма будет скорректирована пропорционально сроку действия договора до момента подачи заявления.

Перед подачей заявления в страховую компанию, нужно еще раз внимательно прочитать кредитный договор. Вероятно, что отказ от КАСКО влечет увеличение ставки процента. А в некоторых случаях чревато разрывом договора и требованием немедленного возврата кредита. Это связано с тем, что авто находится в залоге у банка. Отсутствие страховки резко повышает риск утраты залога.

Можно ли вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита

Можно, при условии, что страховой взнос уплачен единовременно за определенный период, который не истек. Например, за второй год кредита уплачен взнос в размере 36 тыс. руб. Через 3 месяца кредит полностью погашен. При обращении в страховую компанию, возврат составит порядка 25 тыс. руб. Сумма определяется пропорционально сроку пользования страховкой с учетом поправочных коэффициентов, установленных страховщиком.

В случае отказа страховщика следует обратиться в суд.

Можно ли выбрать свою страховую компанию

Да, большинство банков предлагает на выбор компанию из списка. Но если ни одна из них не подходит, можно предложить свою.

Случай из жизни: Юрий серьезно сэкономил на КАСКО. Во первых, он застраховал машину не на полную стоимость. Во вторых, выбрал свою страховую компанию, где был VIP – клиентом. В итоге он заплатил за страховку 31 тыс. руб., вместо 48 тыс. в компании, предложенной в автосалоне.

Что такое пониженная ставка при автокредите

Для автомобилей 2016/2017 года стоимостью до 1 450 000 рублей процентная ставка снижается с учетом государственной субсидии. Пониженная ставка равна процентной ставке банка за минусом 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей на дату выдачи кредита.

Например, ставка банка 15%. Ключевая ставка Банка России на 12.09.2017 г. составляет 8,5%. Размер пониженной ставки составит 9,33% (15 – 8,5*2/3).

На каких условиях действует госпрограмма

Госпрограмма распространяется на автомобили 2016 и 2017 года выпуска с массой до 3,5 тонн. Программа действует до конца 2017 г. или до момента продажи 58 350 авто в рамках автокредитов, участвующих в ней. То есть если это количество автомобилей будет исчерпано раньше, то и программу закроют раньше. По состоянию на октябрь 2017 г. программа действует.

Кредиты с господдержкой выдаются сроком до 3 лет в сумме до 1 450 000 руб.

Госпрограмма представлена в двух вариантах:

  • «Первый автомобиль» – обязательное условие – отсутствие в собственности автомобиля до момента выдачи автокредита;
  • «Семейный автомобиль» – обязательное условие – наличие 2-х и более несовершеннолетних детей.

Оба варианта предполагают пониженную ставку от 6% (иногда и ниже: зависит от банка и марки авто) и 10% субсидии на уплату первоначального взноса на приобретаемый автомобиль.

Получить субсидию 10% от стоимости автомобиля может владелец водительского удостоверения, если у него на 2017 год нет оформленных автокредитов.

При автокредитовании сначала выбрать банк или автомобиль?

Если автомобиль с пробегом, лучше начинать с банка. Следует просмотреть предложения банков и выбрать самое экономичное.

Если автомобиль новый, то сначала выбирают его. Лучше у официального дилера. Часто покупка у дилера предполагает наличие дилерской скидки. Кроме того, у каждого дилера есть банки – партнеры. У них можно получить кредит по льготной ставке.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2021 году?

Выгодный автокредит в 2021 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю. Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.

В чем разница между потребительским и автокредитом

Автокредит – это всегда целевой займ, который выдаётся исключительно на покупку транспортного средства.

Банк строго контролирует процесс выбора клиентом марки и производителя транспортного средства. Обычно сделка заключается в предельно сжатые сроки. Если банк сотрудничает с дилерским центром, оформить покупку получится, даже не покидая автосалона.
Купленный автомобиль передаётся в залог банку, клиент имеет право на владение ТС, но не может свободно им распоряжаться (перепродавать, менять, оставлять в наследство). Если заёмщик не сможет или не захочет исполнять свои обязательства, автомобиль будет реализован, вырученные средства забирает банк. Пакет документов для оформления договора требуется сравнительно небольшой, средняя ставка по автокредиту колеблется в рамках от 12 до 18% годовых.

Потребительский кредит не имеет целевого назначения, так что заёмщик волен использовать его по своему усмотрению.

Запрошенная сумма как правило выдаётся наличными или переводится по реквизитам клиента. Автомобиль, купленный на эти деньги, нет необходимости отдавать банку как залог (хотя при получении крупной суммы может потребоваться иное обеспечение).
Процесс заключения договора предельно простой, с момента подачи анкеты и до получения денег уходит около 2 дней. Средняя годовая ставка начинается от 18% и может расти ввиду того, что банку нужны гарантии.

В чем подвох – реально ли машина в кредит дешевле, чем за наличные?

Банковские учреждения рассчитывают не то, что после покупки автомобиля в кредит клиент по каким-то причинам не сможет быстро его закрыть

Его внимание может рассеиваться на посещение ГИБДД, страховых компаний. Любое затягивание выплат дает прибыль финансовым учреждениям в виде процентов

Следует помнить, что потребительский кредит отличается от автомобильного займа. Его можно погасить на протяжении 14 дней после оформления, во втором же случае дается 30 дней. Кроме того, автокредит предусматривает обязательное страхование по КАСКО. При этом страховую компанию будет выбирать банк. Если такие требования отсутствуют, то процентная ставка будет выше

При заключении кредитного договора важно убедиться в том, будет ли приобретаемый автомобиль выступать как залог банка

В последнее время дилерские центры начали предлагать при оформлении договора купли-продажи подписать дополнительное соглашение, согласно которому заемщик при быстром погашении кредита должен отказаться от предоставленной ранее скидки.

Кроме переплаты по кредиту, нужно учитывать расходы на КАСКО, страхование жизни и здоровья. Без этого процентная ставка будет значительно выше.

Как разводят в автосалонах при покупке нового авто

Борьба за выгоды при оформлении кредитного договора через автомобильный салон является практически всегда непростой. Например, менеджер по продажам может предлагать большую скидку, одновременно навязывая дополнительные услуги или товары в виде запасного комплекта резины, масла, аксессуаров.

Кроме того, при оформлении кредита могут предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Следует помнить, что отказаться от страховки авто можно только за первые 14 дней (период охлаждения). Что касается жизни, для расторжения договора здесь основанием будет только смерть. При таких обстоятельствах страховая компания будет вынуждена брать обязательства по кредиту на себя.

Что делать покупателю и судебная практика

Следует отдавать себе отчет в том, что по любым вопросам кредита нужно будет обращаться непосредственно к представителям банковских структур. Если на следующий день после оформления займа положить все деньги на счет и не уведомлять банк, то могут возникнуть проблемы.

Здесь высчитываются достаточно «странные» проценты за пользование кредитом. Особенно серьезные проблемы из-за спорных формулировок возникают при страховании. Для возвращения денег некоторые автомобилисты доходили до Верховного суда РФ.

Если у покупателя есть сомнения, следует сразу же обращаться к юристу за разъяснениями

Например, в одном случае после взятия кредита на покупку автомобиля гражданка РФ погасила его через месяц. Кроме того, во время оформления она застраховалась от несчастных случаев. Из-за того, что она не успела расторгнуть страховой договор в период охлаждения, женщина потеряла деньги.

В другом случае страховку заемщику не вернули, хотя для выплаты долга ему понадобилось 10 месяцев вместо 5 лет. Здесь полис напрямую связан с жизнью, а не обязательствами

Таким образом, при оформлении страхового полиса и кредита важно убедиться в том, насколько они связаны между собой. При малейшем подозрении нужно побыстрее отказаться от страховки законным способом за 14 дней

Автокредит

Автокредитом называется целевая ссуда, выделяемая конкретно под приобретение транспортного средства (нового или подержанного). Потратить выданную сумму на другие нужды нельзя. Банки разрабатывают программы, ориентированные под определенный бренд авто, или универсальные предложения, имеющие фиксированные ставки и сроки для машин разных марок.

Максимальная ставка за пользование заемными средствами составляет 13-14%. Работает государственное субсидирование, которое распространяется на кредиты продолжительностью до 3-х лет и суммой до миллиона рублей. Часть процентов гасят власти, и автолюбитель получает выгодную ставку 6-7% годовых.

Автокредитование имеет следующие преимущества:

  • Высокая скорость оформления.
  • Минимальные требования к документам: часто, чтобы оформить заем, нужны только права и общероссийский паспорт.
  • Приемлемые ставки: они в среднем ниже «потребительских» на 30%.
  • Возможность использования государственного субсидирования.

Автокредит подразумевает нахождение машины в залоге у финансовой организации. Заемщик не вправе определять юридическую судьбу транспортного средства: дарить, продавать, предоставлять в качестве обеспечения по новым ссудам.

Второй недостаток автокредитования – необходимость ежегодного оформления КАСКО. Это серьезная статья расходов в бюджете, которая способна свести преимущества от сниженной ставки процента к нулю.

Третий минус – ограниченность предложений. Из-за экономического кризиса количество программ автокредитов сократилось. Приходится выбирать среди узкого круга марок и брендов, соглашаться на навязывание комплектующих в салоне продавца. Многие банки требуют внесения первоначального взноса, достигающего 50% стоимости машины.

Покупатели реагируют на пометку «кредит» в ПТС с опаской. Даже если вы давно рассчитались по долгам, вам придется потратить силы и время, чтобы доказать потенциальному покупателю, что вы не мошенник.

Watch this video on YouTube

Преимущества и недостатки оформления автокредита в автосалоне

Какие плюсы у кредита при оформлении в автосалоне:

  1. Вы тратите меньше времени.

    Когда кредит берется в банке, необходимо предварительно подготовить требуемый пакет документов, сделать заявку, дождаться, когда банк примет решение, если оно окажется отрицательным, подыскать другую финансовую организацию, обсудить с продавцом автомобиля все условия и получить его согласие.

    В случае же оформления займа в автосалоне, нужно всего лишь предоставить заявку и дождаться решения – банкам для этого требуется от 3 до 5 рабочих дней, а автосалон отвечает на заявку, как правило, за 1 – 3 часа, благодаря чему появляется реальная возможность взять автокредит и купить транспортное средство в течение дня.

  2. Требуется гораздо меньше документов для оформления.

    Можно найти немало автосалонов, в которых нетрудно купить автомобиль в кредит, предоставив всего два документа для удостоверения личности. Банки редко на такое соглашаются – для оформления крупных кредитов они обычно требуют справку по форме 2-НДФЛ: предоставить ее может не каждый заемщик. Разумеется, у такого упрощения есть своя цена – процентная ставка или первоначальный взнос возрастают.

  3. Можно отправлять сразу несколько заявок в разные банки.

    Обычно у автосалонов в регионах, где они работают, есть несколько финансовых организаций-партнеров, поэтому менеджеры рассылают заявки сразу им всем.

    Причем, у клиента есть возможность самому решить, какие из условий автокредитования по полученным предложениям больше ему подходят.

    Если же заемщик хочет взять автокредит от банка, он должен лично нанести визит во все, которые наметил, самостоятельно собрать информацию относительно условий предоставления займа, сам подать документы.

Предоставляется помощь при оформлении документов.

Если вы возьмете кредит на машину в автосалоне, его сотрудники помогут вам правильно составить документы на каждом этапе сделки:

— при заключении кредитного договора;

— при заключении договора купли-продажи;

— при подписании договора о залоге;

— при регистрации автомобиля;

— при оформлении страховки.

Можно особо не беспокоиться об отказе из-за кредитной истории.

Когда оформление займа происходит в автосалоне, на кредитную историю претендента не обращают особого внимания, к ней относятся лояльно, поэтому круг потенциальных покупателей становится гораздо шире.

Есть возможность сдать старый автомобиль.

Первоначальный взнос по кредиту может быть сделан имеющимся в наличии автомобилем – многие автосалоны являются участниками программы «трейд-ин», которая предусматривает такой обмен.

К минусам оформления автокредита в салоне, где намечается покупка машины, относятся:

  1. Увеличенная процентная ставка.

    Обычно автосалоны не выдают кредиты сами, они лишь выступают посредниками между заемщиком и банком, беря процент за данную услугу. Помимо этого, за расположение на территории салона эксперта по кредитованию банк тоже платит какую-то сумму.

    Из-за названных факторов стоимость автокредита становится больше – применяется повышенная, в среднем на 2-7 пунктов, ставка.

  2. Не много банков предлагается для выбора.

    Несмотря на сотрудничество автосалонов с банками, которые занимают ведущие позиции на рынке, список кредитных организаций-партнеров не велик. В него часто не попадают банки, предлагающие автокредиты на более выгодных условиях, чем конкуренты-лидеры.

  3. Ограниченный круг страховых компаний, с которыми обязывают заключать договор.

    Покупать полисы КАСКО и ОСАГО необходимо только у тех компаний, которые представлены в автосалонах, где происходит оформление кредита. Как правило, приобретение полисов у этих страховщиков обходится гораздо дороже.

  4. Ассортимент транспортных средств ограничен.

    Когда кредит на покупку автотранспорта оформляется в банке, можно выбрать и место, где продаются машины, и сами автомобили из множества вариантов. В случае же оформления автокредита в автосалоне нужно рассматривать исключительно те модели, которые предлагает именно этот салон. Зачастую в такой ситуации самые большие выгоды даются для ограниченного круга машин.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.