Страхование рисков предпринимательской деятельности

Алан-э-Дейл       25.08.2022 г.

Какие условия договора страхования ответственности относятся к существенным

При заключении договора страхования ответственности сторонам важно согласовать все существенные условия (ст. 942 ГК РФ). В частности, страхователь и страховщик должны договориться:. об объекте страхования;

об объекте страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

о размере страховой суммы (т. е. суммы, в пределах которой страхователь получит страховое возмещение по договору страхования);

о сроке действия договора страхования.

1. Объект страхования ответственности – имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам:

внедоговорный вред (ст. 931 ГК РФ);

вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

2. Страховым случаем по договору страхования ответственности является причинение внедоговорного вреда (или убытков по договору) страхователем и привлечение его к ответственности.

3. Страховая сумма определяется сторонами договора страхования по их соглашению. Ведь заранее неизвестно, в чем будет состоять причинение вреда (какая будет сумма убытков по договору) и будет ли оно вообще (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Этим договор страхования ответственности отличается от договора страхования имущества, для которого действуют дополнительные правила в отношении страховой суммы.

4. Последнее существенное условие договора страхования – срок его действия. Событие, которое произошло за пределами этого срока, страховым случаем не является и, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не порождает. Кроме того, после прекращения действия договора страхования не может быть взыскана страховая премия.

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос по договору страхования гражданской ответственности в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

r />

Пример из практики: суд признал, что оснований для принудительного взыскания со страхователя страхового взноса за пределами срока договора страхования не имеется 

Страховая организация и авиакомпания заключили договор страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков. В связи с тем, что страхователь исполнил свое обязательство по оплате страховой премии лишь частично, страховщик обратился с иском в суд. Исковые требования страховой компании суды удовлетворили частично.

Кассационная инстанция отменила судебные акты первой и апелляционной инстанции и отказала страховщику в удовлетворении иска в связи с тем, что стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия. При этом она указала, что ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

Страховщик обратился в суд с заявлением о пересмотре постановления кассационной инстанции в порядке надзора. В частности, он полагал, что в соответствии с условиями договора страхования и в силу положений Гражданского кодекса РФ истечение срока действия договора не может служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору.

Однако ВАС РФ не нашел оснований для пересмотра оспариваемого судебного акта в порядке надзора. Обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором (ст. 407 ГК РФ). В договоре страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков стороны определили размер и сроки подлежащих внесению страховых премий, а также последствия несвоевременной оплаты страховой премии в течение срока действия договора при наступлении страхового случая и в случае отказа страхователя от договора.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, то есть предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятые им на себя возможный риск убытков и обязательство по их возмещению (ст. 954 ГК РФ). Поскольку спорный договор страхования прекращен истечением срока действия, то возникшее из него обязательство страхователя по уплате страхового взноса также прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Риски по страхованию

Страховой риск — вероятное событие, не определенное во времени и пространстве, не зависящее от человека. На случай такого события, собственно, и предусматривается страхование. Основные страховые риски:

  1. Коммерческие (потери в финансово-хозяйственной деятельности).
  2. Технические (технологический сбой, гибель, внезапный выход техники из строя).
  3. Транспортные (страхование транспорта, грузов).
  4. Экологические (загрязнение природы по вине людей).
  5. Природно-климатические (стихийные бедствия).
  6. Политические (введение эмбарго, ограничение по конвертации нац. валюты в платежную валюту, военные действия, иное).
  7. Гражданской ответственности (причинение вреда третьим лицам).

Страховым случаем при ведении бизнеса является возникновение убытков у страхователя, например, по следующим причинам:

  • неожиданное повреждение, хищение имущества;
  • задержка таможенного оформления, транспортировки имущества;
  • забастовки, народные волнения;
  • конфискация, арест имущества;
  • неблагоприятные метеоусловия.

Что страховать нельзя

Нестрахуемые риски тоже прописывают в договоре. К ним, как правило, относят:

  • траты на закупку сырья для производства продукции, приносящие дополнительный доход;
  • вывозные пошлины;
  • акциз;
  • налоги, уплачиваемые вне зависимости от итогов финансовой деятельности;
  • почтовые, лицензионные сборы;
  • стоимость проведения оценки при списании оборудования;
  • прибыль, издержки, не имеющие прямого отношения к деятельности предпринимателя;
  • иные траты, имеющие место в случае временного неосуществления деятельности (финансовой, производственной, хозяйственной) по основаниям, которые определяет законодательство.

Это не покрываемые полисом риски. Страховщик не берет на себя ответственности за них.

Для чего нужна страховка

Страхование рисков предпринимателей относится к разновидности страхования имущества, которая в рамках ГК не так давно была выделена в отдельное производство. Этот тип страхования предоставляет возможность предпринимателям компенсировать финансовые потери, наступившие в результате неких событий, и создать условия для успешного преодоления возникших трудностей. Другими словами, в договоре учитываются риски:

  • причинения прямых убытков предприятию;
  • недополученной (упущенной) выгоды от совершенной (несовершенной) сделки;
  • возникновения неучтенных расходов на ликвидацию результатов наступившего события.

Страхованием коммерческого риска можно назвать сочетание разных типов страхования имущества, в рамках которого заключается обоюдный (двусторонний) договор между страховой компанией и страхователем, вследствие чего СК обязуется возместить полностью или частично денежный эквивалент убытка, причиненного застрахованному лицу в результате наступления страхового события.

Предпринимательским в юридической практике называется особый вид риска, связанный именно с данным видом коммерческой деятельности. Его можно обозначить как прогнозируемое или непредвиденное событие, способное оказать негативное влияние на материальное благосостояние и разнообразные процессы организации работы предприятия и ведущее к убыткам.

Применение этого типа страхования возможно исключительно к ИП (а также юридическим лицам), осуществляющим коммерческую деятельность, прошедшим необходимую регистрацию, а также имеющим документальное подтверждение прав на ее ведение.

Определение предпринимательской деятельности

Под данным понятием понимается любая инициативная деятельность человека с целью получения финансовых средств.

Основными характерными отличиями предпринимательства от других видов деятельности являются:

  • рискованный характер;
  • зарегистрированная деятельность;
  • направлена на получение прибыли систематически;
  • инициативный характер;
  • самостоятельность дееспособного гражданина;
  • деятельность направлена на производство товаров, их сбыт или оказание услуг.

Участвовать в такой деятельности могут как отдельные граждане России, так и иностранные лица, а также любые объединения людей.

Условия договора

Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

  • признания компании банкротом;
  • стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
  • остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
  • изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.

Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.

На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.

Как заключить договор страхования ответственности и договор страхования предпринимательского риска

Договоры страхования можно оформить двумя способами:

страховщик и страхователь составляют один документ – договор;

страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком, а страхователь принимает его.

Таким образом, договор страхования в любом случае должен быть заключен в письменной форме (в виде единого документа или страхового полиса). Если стороны не оформят договор в письменной форме, это влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Чтобы договор страхования считался заключенным, страховщик и страхователь должны совершить ряд последовательных действий, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ, в частности:

получить акцепт на оферту;

достигнуть соглашения по существенным условиям договора страхования;

заключить договор в письменной форме: либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции);

если договором страхования не предусмотрено иное, уплатить страховщику страховую премию либо внести ее первый взнос.

Страховщик, заключая договор страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования. Ведь исходя из общих положений гражданского законодательства договор вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ)

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следовательно, по общему правилу договор страхования является реальным договором и он заключается и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Реальный договор страхования наиболее часто встречается на практике. В таком случае, если стороны заключили договор страхования, но первый взнос страхователь не внес, то даже если произойдет страховой случай, страховая организация не выплатит страховое возмещение. Кроме того, если страхователь после заключения договора так и не выплатит страховую премию (не внесет страховой взнос), то страховщик не сможет взыскать ее в судебном порядке. Ведь не вступивший в силу договор не порождает прав и обязанностей сторон (постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 23 июня 2009 г. № 07АП-4201/09 по делу № А45-1012/2009).

Иной момент вступления договора страхования в силу может быть предусмотрен сторонами в самом договоре. Кроме того, как правило, страхование распространяется на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Однако стороны в договоре могут согласовать иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Объекты страхования

Страхователь заключает договор имущественного страхования, получая комплексную защиту от всевозможных рисков: не только от инцидентов, связанных с финансами, но и от ущерба имущественного. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы, связанные с предпринимательской деятельностью и не противоречащие закону.

Страхователь, по сути, страхует убытки, которые может понести. Они могут быть вызваны, к примеру, следующими страховыми случаями:

  • внезапное падение курса, снижение спроса на продукцию, другие изменения в экономике либо на рынке;
  • наводнение, пожар, поломка оборудования, вызвавшие сбой производственного процесса;
  • невыполнение обязательств контрагентами, в результате чего сорваны поставки материалов, сырья, случился простой (т. е. приостановлена работа по экономическим, производственным причинам).

Страхуемый интерес является комплексным, т. к. включает реальный ущерб, упущенную выгоду, ответственность.

Порядок оформления

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика. Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости. Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска. Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.

Существуют правила, которые нужно учитывать:

  1. Договор (образец) всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
  2. Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.
  3. По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.

Страхование политического риска

Вследствие государственной политики (изменение курса правительства, перемены приоритетных направлений деятельности) появляется страховой риск, при котором у страхователя уменьшается размер прибыли или резко увеличиваются размеры убытков.

Политический риск всегда неизбежен при предпринимательской деятельности, поэтому ему стоит дать верную оценку, а затем разумно учитывать при ведении хозяйственной деятельности предприятия.

Политические риски подразделяются на группы:

  • риск экспроприации и национализации без компенсации;
  • риск ограниченного трансферта;
  • риск аннулирования контракта по причине действий местной власти страны контрагента;
  • риск гражданских беспорядков и военных действий.

Страхование политического риска является специфическим видом кредитного и имущественного страхования. Объектом страхования могут выступать: прямые инвестиции, акции и ценные бумаги, имущественные права, кредиты, ссуды, прочие виды инвестиций.

Система Глобас – ваш помощник в управлении бизнес-рисками

Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.

По данным агентства Эксперт РА, Система Глобас занимает второе место в рейтинге Информационно-аналитических систем России. Финансовые директора, бизнес-аналитики и журналисты анализировали профессиональные сервисы проверки контрагентов по 5 группам критериев: наполненность, сервис, признание, экспертная оценка, стоимость. В группе «Экспертная оценка» Система Глобас получила наивысший балл.

Основные (но не все!) преимущества сервиса:

  • актуальность данных и использование достоверных источников;
  • система многосторонней экспресс-оценки компаний реального сектора, банков, страховых компаний, готовые выводы и прогнозы;
  • возможность составления выборок;
  • реестры фирм ближнего зарубежья и сведения о более 400 млн компаний по всему миру;
  • удобный пользовательский интерфейс.

Система Глобас будет полезна в образовательном процессе на экономических факультетах: Глобас, как удобный аналитический инструмент, можно применять в научных исследованиях по темам Экономическая безопасность, Бухгалтерский учет и аудит, Финансы и кредит, Таможенное дело.

По вопросам использования сервиса проверки контрагентов Глобас позвоните по телефону 812 406 8414, или заполните заявку на сайте. (активная ссылка) С вами свяжется наш консультант.

Предмет страхования

Предприниматель может застраховать любое имущество своей фирмы. Кроме того, в качестве предмета договора может выступить и гражданская ответственность лица. Это касается тех случаев, когда не будут выполнены определенные обязательства со стороны застрахованного лица. Таким образом можно обезопасить себя от невозврата кредита вместе с процентами, невозможности выплаты дивидендов, которые были использованы в качестве инвестиций для основания бизнеса юридическим лицом, и в иных подобных ситуациях.

Если предприниматель создает инновационный проект, его тоже можно застраховать. При этом можно заключить страховой договор не только на свою идею, но и на конечный результат.

Страховке может подлежать и гражданская ответственность предпринимателя в тех случаях, когда по его вине будет причинен вред здоровью окружающих. Подобное может произойти в процессе производственной деятельности, поэтому этот пункт часто включают в договор страхования.

Кроме того, большим спросом пользуется страхование инвестиций. Это касается акций, облигаций, а также вложений в ценные бумаги государства.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков для ЮЛ и ИП является прекрасной возможностью оградить себя от лишних расходов не только по чужой вине, но и по собственной. Более того, страхование предпринимательской деятельности является гарантией того, что в случае возникновении кризисной ситуации, бизнесмен не попадет в долговую яму с кредитом и процентами по нему.

Страхование производственного риска

При страховании производственного риска страхователю возмещаются убытки, понесенные им в результате приостановки (полной остановки) деятельности предприятия или частичного снижения оборотов вследствие наступления страхового события.

К производственным рискам относятся:

  • непосредственная деятельность при производстве продукции (товаров и услуг);
  • рост себестоимости;
  • увеличение потерь рабочего времени;
  • использование новых методов в производстве;
  • другие производственные риски.

Основными причинами в возникновении производственных рисков являются:

  • снижение объемов производства, а также реализации продукции вследствие объективных и субъективных причин;
  • падение спроса, снижение продажной цены;
  • увеличение материальных затрат при производстве;
  • непредвиденный рост фонда оплаты труда;
  • увеличение размера налоговых обязательств;
  • перебои с электроэнергией и топливом, несвоевременная поставка сырья для производства;
  • моральный и физический износ оборудования;
  • прочие причины.

Максимальная сумма страховых выплат при наступлении страхового случая определяется расчетным путем на основании бухгалтерской отчетности как сумма упущенной выгоды и полученных убытков. Расчет осуществляется за максимально допустимый срок убыточности деятельности, который будет определяться экспертным путем.

Методы оценки

Различают:

  1. Статистические методы. Предполагают использование математического инструментария на основании выборки данных: дисперсия, стандартное отклонение, коэффициент вариации.
  2. Метод экспертных оценок. Предусматривает привлечение признанных специалистов, которые знакомятся с ситуацией и выставляют определённое количество баллов, на основании среднего арифметического значения потом принимается решение о риске.
  3. Использование аналогов. Для оценки используется база данных с подобными ситуациями.
  4. Комбинированный метод. Объединяет в себе два или три предыдущих.

На что обратить внимание при заключении договора

При заключении договоров ориентируются на ст. 929, главу 48 ГК РФ, федеральный закон № 4015-1 от 27.11.92 «Об организации страхового дела в РФ»

При заключении договора нужно обратить внимание на определенные аспекты:

  • Документ должен содержать четко прописанный объект, предмет, определяющий страховые интересы застрахованного.
  • В отличие от других страховых соглашений, выгодоприобретателем в этом случае выступает только застрахованный.
  • Особый термин имущественного страхования – деликатная ответственность обозначает ответственность страховой компании внедоговорного характера, которая возникает в случае нарушения (деликта). В письменном соглашении обязательно должен указываться данный пункт.
  • Срок действия договора стандартно составляет 2 года. Если предметом является гражданская ответственность, то срок может увеличиваться до 3 лет.
  • Прекращение действия договора происходит при официальном закрытии бизнеса во время действия договора либо при полной гибели застрахованного имущества и получения убытков по случаям, не являющимися страховыми. Это должно прописываться в тексте.
  • Текстом договора обязательно определяются существенные условия: перечень событий, которые будут признаны страховыми случаями, обязанность по возмещению потерь при наступлении страхового случая, объект соглашения и контрактные сроки, размер страховой премии.
  • Наличие выплат по неустойке, возникающих при несоблюдении сроков внесения платежей со стороны застрахованного.

Основной текст договора должен составляться в соответствии с законодательством, регулирующим имущественное страхование. Перед подписанием нужно внимательно изучить все положения соглашения.


Что чаще всего включают в договор

Особенности страхования

Выгодоприобретателем по условию страхового договора может быть только организация или индивидуальный предприниматель, которые подписывают документы.

Страхователь должен иметь все необходимые документы на осуществление предпринимательской деятельности, а также быть зарегистрированным в государственных органах.

Договор страхования является типовым. Он должен содержать обязательные реквизиты и пункты.

Заключается договор только в пользу страхователя, страховое возмещение не может быть назначено в пользу третьего лица.

По этой причине в договоре не прописывают выгодоприобретателя, по умолчанию им является страховщик.

Финансовые риски

Объект страхования

Одна из распространенных причин получения убытков и, как следствие, банкротства предприятий, являются риски по неоплате за поставляемые товары, сорванные поставки (недопоставки) продукции, невыполнение работ, услуг и т.д. Страхование финансовых рисков позволяет минимизировать данные риски.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Республики Беларусь имущественные интересы Страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами Страхователя по следующим видам сделок:

  • купля-продажа, в том числе поставка товаров, поставка товаров для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости, предприятия;
  • мена;
  • аренда, в том числе прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, финансовая аренда (лизинг);
  • подряд, в том числе бытовой, строительный, подряд на выполнение проектных и изыскательских работ, подрядные работы для государственных нужд;
  • возмездное оказание услуг;
  • договор о предоставлении банковской гарантии (поручительства), в части обязательств, предусматривающих возмещение Страхователю сумм, выплаченных по банковской гарантии (поручительству);
  • комиссия;
  • аккредитив;
  • финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

Риски

Договор страхования финансовых рисков СООО «Асоба» обеспечивает покрытие финансового (предпринимательского) риска, связанного с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) контрагентом Страхователя (должником) обязательств, принятых на себя по договору со Страхователем, выразившихся в:

  • непоставке товаров, непередаче имущества, невыполнении работ, неоказании услуг в сроки и объеме, предусмотренные договором;
  • поставке товаров, передаче имущества качества, ассортимента, комплектности, не соответствующих условиям заключенного договора (только по сделкам купли-продажи, поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд);
  • неуплате денег (неосуществлении платежей) в сроки, установленные договором;
  • невозврате денежных средств, выплаченных Страхователем по банковской гарантии (поручительству);
  • невозврате денежных средств, выплаченных Страхователем по аккредитиву, если это предусмотрено соглашением между приказодателем и банком-эмитентом;
  • невозврате денежных средств, выплаченных должником (кредитором) по договору факторинга.

Выводы

  1. Юрлица, ИП могут выгодно застраховать бизнес от простоя, нарушения обязательств партнерами и неполучения ожидаемой прибыли.
  2. Все страхуемые и не страхуемые предпринимательские риски оговариваются договором имущественного страхования.
  3. Страховая сумма не должна превышать стоимости предпринимательского риска.
  4. Наличие безусловной франшизы может уменьшить размер страхового возмещения, а условная франшиза — и вовсе исключить его.
  5. Предложения страховщиков могут включать как основные предпринимательские риски, так и дополнительные.

Выбрать страховую компанию поможет следующая статья.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.