Страховая сумма и стоимость в страховании имущества

Алан-э-Дейл       25.04.2022 г.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

Этапы сделки:

  • клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
  • агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
  • если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
  • при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
  • если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

  • Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
  • Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
  • Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.

Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.

Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.

Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Страховая сумма и стоимость: что это?

В данном вопросе вы можете столкнуться с несколькими понятиями: страховой суммой и стоимостью. Суммой называют объем выплаты по страховому полису. Страховой стоимостью часто называют фактическую стоимость на момент составления договора. Сумма не может превышать стоимость, иначе договор считается недействительным.

Если объект имеет ценность на момент подписания договора 100 тысяч рублей, то максимальная страховая сумма будет столько же. Для определения стоимости прибегают к оценщикам. Они при визуальном осмотре или проверке работоспособности могут сказать стоимость объекта, на который предполагается оформление страховки. Если предполагается страховка корпоративного или государственного имущества, то владельцы могут представить документы о балансовой стоимости объектов. Страховщики могут учитывать только их или основывать свою оценку исключительно на рыночной стоимости.

На один объект разрешается оформить несколько страховых договоров. В этом случае они будут равносильны и законны, если не нарушается вышеописанное условие о связи страховой суммы и стоимости

Обратите внимание, что согласно действующему законодательству страховые компании могут разделить между собой возмещение по страховому случаю, если полисы у фирм подписаны на один объект

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

  • собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

  • лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

  • лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

  • лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

  • залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

  • залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Страховая сумма – определение термина

Для понятия страховой суммы (далее – ССМ) существует общее законодательное определение, прописанное в части 1 ст. 10 ФЗ РФ № 4015-1 (от 27.11.1992 г.). Оно гласит, что ССМ – это определенная сумма денежных средств, на основе которой формируется величина страховой выплаты и страховой премии.

При этом размер ССМ может определяться как законодательством, так и/или самим страховым договором, что зависит от вида страхования. В случае с каско и другими видами добровольного страхования – это условия договора. Однако базовые критерии ФЗ № 4015-1 страховыми компаниями (далее – СК) все равно соблюдаются.

Определения ССМ в СК практически одинаковы – там упор делается на условия договора: «Страховой суммой является денежная сумма, обозначенная договором, в рамках которой страховщик обязан осуществлять страховое возмещение страхователю».

Вроде все ясно, но на деле подобные определения сами по себе не дают полного понимания сути ССМ – чтобы оно появилось по данному понятию нужно обладать дополнительной информацией, а также ознакомиться со смежной терминологией.

На что может влиять страховая сумма в каско

Страховая сумма прямо влияет на два важнейших критерия имущественного страхования, которыми являются:

  • Страховая премия.
  • Страховое возмещение.

Страховая премия – что это такое

В понятии страховой премии (далее – СП или С-премия) многие также нередко путаются, т. к. кроме основного здесь имеются еще два смежных термина:

  • Страховой тариф (СТ или С-тариф).
  • Страховой взнос (СВ или С-взнос).

Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.

Путаница чаще всего возникает со С-взносом – в СК под взносами понимается не единовременная оплата за полис, а ее рассроченный вариант, поделенный на части по договору.

Но главное в С-премии касается С-тарифа – в Каско это рассчитанный и согласованный процент от С-суммы (т. е. процентная ставка от нее), уплачиваемый за полис. В ФЗ № 4015-1 за С-тариф отвечает ч. 2 ст. 11, в абз. 5 которой указано, что СТ при добровольном страховании зависит от соглашения сторон. Однако абз. 2 этой же статьи уточняет, что С-тариф должен быть актуарен – обоснован экономически.

Именно на С-тариф влияет величина С-суммы – чем она больше, тем больше может быть предельное значение СТ. При этом в полисах Каско СК для большей простоты указанный тариф прописывают в виде обобщающего понятия – С-премии.

Страховой случай

Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф.

Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:

  • договор страхования должен действовать на момент происшествия;
  • условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
  • пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
  • причины и место наступления события должны соответствовать договору;
  • документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.

На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение.

Кто и как получает выплату по ОСАГО?

Компенсация назначается тем гражданам, которые были вписаны в полис ОСАГО и участвовали в страховом случае. Для получения максимальной выплаты необходимо обратиться к страховой компании, предоставив документ от ГИБДД и машину.

Есть ситуации, когда нельзя получит сумму за причиненный ущерб:

  1. если в ДТП участвовал гражданин, который не вписан в полис;
  2. если сумма компенсации превышает 400 тыс. руб.;
  3. если виновником аварийного происшествия стал ученик автошколы, а инцидент случился на территории учебной площадки.

Начисления назначаются по ОСАГО того участника ДТП, который считается виновной стороной.

Независимая экспертиза после ДТП

Для определения суммы выплаты, фирма назначает техническую экспертизу в течение 5 дней после того, как пострадавший подал заявление.

С 24.08.2021 г. потерпевшая сторона обязана согласовать детали с экспертом минимум за 3 дня до самой процедуры.

Документы для получения выплаты

Потерпевший должен предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • гражданский паспорт заявителя;
  • водительские права;
  • документ о регистрации машины;
  • страховку;
  • заявление на выплату в соответствии с договором (заполненный образец);
  • извещение об аварии;
  • акт по экспертизе;
  • документы, подтверждающие затраты владельца автомобиля.

Решение о конечном перечне документов принимает страховая компания.

Сроки подачи заявления страховщику

Заявление по страховке следует подать в течение 5 дней после происшествия. При этом полис должен быть действителен не меньше 1 года.

Срок выплаты ущерба

Выплата по ОСАГО предоставляется в течение 20 дней (праздники не учитываются). За этот период должна быть проведена оценка ущерба, который возник по причине аварии.

Если страховая фирма задерживает выплату по ОСАГО, то следует отправить страховщикам претензию в письменном виде. У пострадавшей стороны есть право требовать компенсацию неустойки: 1% от общей суммы за каждый просроченный день.

Преимущества и недостатки агрегатной страховой суммы

Самым важным преимуществом уменьшаемой страховой ответственности является то, что при заключении договора с таким условиями страховой взнос всегда уменьшается в сравнении с другим видом обеспечения. Полисы с таким размером страховой суммы могут подойти, например, для опытных водителей, которые по статистике очень редко попадают в аварии.

Главным недостатком агрегатной страховой суммы является то, что с каждым страховым событием расчет компенсации понесенного ущерба будет производиться из уменьшенной суммы. Такой вид ответственности предлагается страховыми компаниями по добровольному страхованию транспортных средств.

Занижение выплаты

Очень часто компании прибегают к дополнительной оценке рыночной стоимости транспортного средства при урегулировании убытков с целью занижения страховой выплаты.

Например, застрахованный автомобиль стоимостью 1000000 рублей был угнан с автостоянки. После произошедшего автовладелец обращается в свою страховую компанию с целью возмещения полной страховой суммы по случаю тотальной гибели авто.

Но для того, чтобы избежать полной выплаты, эксперт отдела урегулирования убытков может запросить независимую экспертизу для выявления среднерыночной цены данного автомобиля на настоящий момент времени.

По заключению эксперта стоимость данного автомобиля составляет (условно) 850000 рублей. Соответственно, выплата, которую получит владелец угнанного авто составит 850000 рублей, что на 150000 рублей меньше прописанной в договоре КАСКО.

Можно ли оспорить?

Действие страховой компании в случае намеренного занижения страхового лимита являются неправомерными и нарушают законодательство РФ.

В п.4 статьи 421 «Свобода договора» ГК РФ сказано, что условия, прописанные в договоре, определяются только по соглашению двух сторон.

В вышеприведённом примере компания в одностороннем порядке занизила максимальный страховой лимит, что противоречит законным основаниям.

Согласно ГК РФ статьи 948 «Оспаривание страховой стоимости имущества», страховой лимит, прописанный в договоре, не может быть изменен в дальнейшем; такое действие возможно только при условии того, что компания не воспользовалась своим правом на оценку рисков и был введена в заблуждение относительно стоимости автомобиля.

Таким образом, при намеренном уменьшении суммы, автовладелец имеет полное право обратиться с исковым заявлением в суд с требованием возмещения полной страховой суммы, прописанной в договоре к полису КАСКО.

Страховая сумма – это своеобразный лимит ответственности страховой организации перед автовладельцем. Она определяется экспертами компании в соответствии с рыночной стоимостью автомобиля на момент сделки и согласовывается с клиентом.

При «частичном» страховании КАСКО оплачивается только стоимость причиненного ущерба в зависимости от прописанной в договоре суммы, но не превышающей максимальной. При «полном» КАСКО оплачивается как причиненный ущерб, так и полная гибель авто. При втором случае автовладелец имеет право на получение полной страховой суммы.

Намеренное занижение страховщиком лимита выплат является незаконным действием. При нарушении закона обязательно обращайтесь в суд и отстаивайте свои права!

Пример расчета страховой стоимости строения

Необходимо определить страховую стоимость по состоянию на 2010 год, здания магазина, построенного в 1980 году в г. Новосибирске. Здание имеет следующие технические характеристики:

  • Фундаменты монолитные, железобетонные;
  • Стены кирпичные;
  • Крыша шиферная;
  • Перекрытия бетонные;
  • Перегородки кирпичные и гипсокартонные;
  • Полы бетонные и плиточные;
  • Проемы оконные пластиковые;
  • Двери входные металлические;
  • Внутренняя отделка — штукатурка, покраска, потолки натяжные, имеются все коммуникации (отопление, водоснабжение, канализации), в помещении два санузла;
  • Площадь здания 600 м2 (30 × 20 м), высота помещения 12 м.

При расчете полной восстановительной стоимости (стоимости строительства) учтены дополнительные издержки (ДИ) — аренда земельного участка на период проведения строительно-монтажных работ, стоимость электро- и теплоснабжения при проведении строительства (15% от стоимости работ), прибыль предпринимателя (48%, расчет произведен по формуле 2, где n = 1,25; ya = 0,4; Ca = 0,5) от стоимости строительства и НДС. Индекс цен на строительно-монтажные работы на 1 января 2010 г. по данным Новосибирской областной администрации составляет 75 к ценам 1984 г. Для расчета восстановительной стоимости использован сборник № 33 «Укрупненных показателей восстановительной стоимости зданий и сооружений торговых предприятий». Приведен расчет действительной (страховой) стоимости объекта методом «сравнительной единицы» в соответствии с таблицей 1.

Таблица 1 — Расчет рыночной стоимости здания магазина

Показатель строительных работ Расчетное значение с учетом климата района Примечания
Восстановительная стоимость 1 куб. м в ценах 1969 г. 29,07 руб. УПВС № 33
Строительный объем здания 7 200 куб. м 30 × 20 × 12 м
Стоимость строительства в ценах 1969 г. 209 304 руб. 29,07 руб. × 7 200 куб. м
Стоимость строительства в ценах 1984 г. (209 304 руб. × 1,2) 251 648 руб. К = 1,2 (постановление Госстроя СССР № 394 от 11 мая 1983 г.)
Стоимость строительства в текущих ценах 18 873 600 руб. К = 75 (решение обладминистрации)
Стоимость строительства с учетом косвенных издержек, 15% от СМР 21 704 640 руб. 18 873 600 руб. × 1,15
Стоимость строительства с учетом прибыли предпринимателя 32 122 867 руб. 48%
Стоимость строительства с учетом НДС 37 904 983 руб. 18%
Физический износ 24,6% В соответствии с таблицей 2
Функциональный и внешний износ 0%
Рыночная (страховая) стоимость 28 580 357 руб. 37 904 983 руб. × (1 – 0,246)

Размер физического износа определялся «поэлементным» методом с использованием ведомственных строительных норм (далее — ВСН) Государственного комитета по гражданскому строительству и архитектуре при Госстрое СССР (ВСН 53-86 (р)). Здание имеет следующие признаки износа:

  • Фундамент — трещины и сколы в швах между блоками, выщелачивание раствора (износ 20 %); Стены — отслоение и отпадение штукатурки стен, ослабление кирпичной кладки, выветривание раствора из швов кладки, выпадение отдельных кирпичей (износ 25 %);
  • Бетонные перекрытия — трещины в плитах поперек рабочего пролета, промерзание в местах примыкания к стенам (износ 30 %);
  • Крыша шиферная по деревянным стропилам — следы гниения стропил в местах примыкания к стенам, кровля в отдельных местах имеет прогибы и трещины шиферных листов (износ 35 %);
  • Оконные и дверные проемы установлены год назад и дефектов не имеют (износ 0 %);
  • Внутренние отделочные работы произведены два года назад, износ составляет 5 %;
  • Инженерные устройства также заменены два года назад (износ 5 %);
  • Полы бетонные и плиточные имеют сколы, трещины, выбоины (износ 40 %).

В таблице 2 приведен расчет величины физического износа строения здания.

Таблица 2 — Расчет величины физического износа, %

Элемент строения Удельный вес элемента Износ Удельный износ
Фундамент 4 20 80
Каркас, стены, перегородки 27 25 675
Покрытия и перекрытия 19 30 570
Кровля 5 35 175
Полы 5 40 200
Проемы 13
Отделочные работы 3 5 15
Внутренние инженерные устройства 15 5 75
Прочие работы 9 20 180
Итого 100 19,7 1970
Итого по ВСН 19,7 × 1,25 24,6

Таким образом, страховая стоимость здания магазина, построенного в 1980 году, равна 28 580 357 рублей (в соответствии с таблицей 1).

Страховой стоимостью зданий (строений) является стоимость приобретения уже готового сооружения или строительства нового аналогичного объекта в отдельно взятом регионе. Она определяется по соглашению между страховой компаний и страхователем, при этом вся ответственность за правильность расчетов лежит на последнем. Если в течение действия договора страхования страховая стоимость объекта возрастет, то страхователь в заявительном порядке сможет изменить стоимость застрахованного имущества, и соответственно, выплатить страховую премия в повышенном размере.

В какой валюте устанавливается страховая сумма

По умолчанию ССМ определяется и прописывается в полисе в национальной валюте – российских рублях. Однако допускается перевод ССМ в валюту иного государства по соглашению сторон. При этом в полисе обязательно прописывается соответствующий валютной ССМ рублевый эквивалент. Подобный перевод называется «Страхование с валютным эквивалентом».

В этом случае условия полиса КАСКО нередко ограничивают рамки возможного колебания курса валют, что может быть невыгодно для автострахователя. Оплата С-премии за полис производится в российских рублях. Требуемая сумма переводится в иностранную валюту по курсу Центробанка РФ на момент произведения оплаты.

Как рассчитывается

Одной из главных задач для страховщика является адекватный расчет страховой стоимости и суммы соответственно. От этого будет напрямую зависеть размер компенсации. Как уже было сказано ранее, для определения стоимости используется специалист оценщик, который имеет опыт и знания в определенной сфере страховых объектов. В компаниях часто работают несколько штатных специалистов, которые выполняют оценку бытовой техники, автомобилей и другого. В отдельных случаях страховая компания может обратиться к стороннему оценщику. Это дожжен быть аттестованный работник соответствующего экспертного бюро. Проверить его квалификацию и разрешение можно через специальный реестр, доступ к которому открыт всем желающим.

На основе оценки страховой стоимости, дополнительных услуг (перестрахование или сострахование) и имеющихся активов агенты могут отказать вам в страховке. Обычно это происходит в тех случаях, когда денежные резервы страховщика не способны покрыть непосредственно страховую сумму по договору имущественного страхования для вашего объекта. Существует два типа страховых сумм:

Неагрегатная. Распространяется на каждый отдельный страховой случай. Например, клиент может застраховать объект на сумму в 100 тысяч от огня и на 50 тысяч от кражи. Соответственно, при пожаре и уничтожении имущества вы получите только ту компенсацию, которая относится к потере объекта вследствие огня.
Агрегатная. Распространяется на весь срок действия договора

При этом нужно принимать во внимание, что агрегатная сумма учитывает уже произведенные выплаты по конкретным рискам. Выплаченные ранее, например, 50 тысяч неагрегатной суммы, не учитываются при выплате агрегатной суммы.

Как только страховая компания выплатит полную сумму по договору, ее обязательства прекращаются. Для страховки необходимо повторно заключать новый договор. Общую сумму по договору называют агрегатным лимитом. Вне зависимости от количества случаев при выплате используется единая неагрегатная сумма, указанная в договоре. Например, она составляет 500 тысяч рублей. Все страховые случаи, которые будут предусмотрены договором и покроются каждый раз суммой до 500 тысяч. Таким образом, такой тип страхования считается для клиента более выгодным, однако общий лимит при неагрегатных выплатах будет уменьшаться.

При оценке повреждений из изначальной стоимости (на момент оформления договора) вычитается стоимость объекта после частичного разрушения. При полном разрушении считается, что объект обесценился.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.