Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Алан-э-Дейл       29.07.2022 г.

Оглавление

План реструктуризации

Под планом реструктуризации понимают документ, определяющий последующие действия при проведении процедуры. Он может быть составлен самим гражданином и направляется финансовому управляющему.

План реструктуризации направляется остальным сторонам, в первую очередь кредиторам. К нему прилагаются все необходимые документы. Если управляющий получает несколько вариантов плана, то вопрос о применении конкретного варианта решается на общем собрании кредиторов.

Если же ни один из планов не будет представлен, управляющий должен инициировать процедуру реализации имущества должника. Получается, что должник должен решить сам, насколько ему выгодна процедура, и позаботиться о наличии плана.

Первое собрание кредиторов проводится в период от 20 до 60 дней с момента получения управляющим плана.

План должен содержать информацию о том, как будет погашаться задолженность в установленный срок, не превышающий 3 года. При этом документ должен соблюдать интересы всех кредиторов, соответственно, должен быть пропорциональным. Дополнительно в документе указывается, как и когда будут уведомляться кредиторы и все заинтересованные лица.

Условия плана должны быть одинаковыми для всех, даже для тех кредиторов, которые голосовали против его удовлетворения.

Документ также может содержать дополнительные сведения

Например, важной будет информация, указывающая на порядок реализации залоговых предметов, за счёт которых будут исполнены обязанности перед залогодержателями

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

  • правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
  • справка о доходах за полгода;
  • кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
  • лицевой счет из банка;
  • кредитная история;
  • заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

Минусы проведения реструктуризации

В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:

  • необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
  • денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
  • может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
  • суд может наложить запрет на выезд за границу;
  • будет запрещено выдавать и получать займы.

Запреты и последующие ограничения

Закон предусматривает обязательные ограничения после введения процедуры реструктуризации и банкротства. Среди них запреты:

  • производить сделки на сумму более 50 тысяч рублей без разрешения финуправляющего;
  • получать кредиты или выступать поручителем по займам;
  • давать деньги взаймы;
  • заключать договоры по переуступке долга;
  • передавать имущество в залог или в доверительное управление.

К другим последствиям введения процедуры реструктуризации относятся:

  • ограничения в распоряжении своими средствами, в т. ч. нельзя открывать вклады, переводить крупные суммы другим людям и т. д. – исключение сделано для специального счёта, обеспечивающего удовлетворение текущих потребностей плательщика;
  • невозможность совершать вклады в уставной капитал ООО и акционерных обществ;
  • нельзя приобретать паи, акции и доли;
  • наложен запрет на дарение собственного имущества.

Наличие запретов не позволяет должнику опять попасть в долговую кабалу и обеспечивает выполнение им своих обязательств.

Часто задаваемые вопросы
Как оформить банкротство через МФЦ?

Как мне понять, подхожу ли я под процедуру банкротства?

Бывают ли отказы в списании долгов при банкротстве физического лица?

Мне нравитсяНе нравится

Пример реструктуризации долга через банк

Рассмотрим пример: заёмщик взял 3 000 000 рублей сроком на 5 лет, под 25% годовых.

Что Сколько
Сумма кредита 3 000 000
Проценты по кредиту 25% годовых
Срок 60 месяцев
Итоговая сумма к выплате 6 750 000 рублей
Ежемесячный платёж 112 500 рублей

Итак, заёмщик обязан на протяжении 5 лет платить банку 112 500 рублей каждый месяц. Допустим, 3 года должник справлялся с этой обязанностью, но дальше не может платить такие деньги и просит банк о реструктуризации.

Вот как выглядит ситуация на момент подачи заявления о реструктуризации:

Что Сколько
Денег выплачено 4 050 000 рублей
Остаток долга 2 700 000 рублей
Сколько ещё платить 24 месяца

Допустим, банк готов продлить срок кредита ещё на год (то есть платить надо будет не 24 месяца, а 36 месяцев) под те же проценты.

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

Что Сколько:
Новый срок кредита 36 (к оставшимся 24 месяцам прибавилось ещё 12 месяцев)
Новая сумма к выплате 3 375 000 (к остатку 2 700 000 прибавилось ещё 672 500 рублей).
Полная сумма кредита с учётом реструктуризации 7 422 500 рублей
Ежемесячный платёж 93 750 рублей

Итак, срок платежей увеличился на год. Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление. Но может быть и так, что у должника не получится выплатить кредит, даже с учётом банковской реструктуризации. Посчитаем, не выгоднее ли будет реструктуризация через банкротство.

Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства

Та же самая ситуация: 3 года должник платил, выплатил 4 050 000 рублей, больше платить не может и подаёт в арбитражный суд иск о банкротстве.

С даты утверждения судом плана реструктуризации начисление процентов по долгу прекращается (статья 213.19).

Сумма процентов в год составляла 750 000 рублей. Так как платить должнику нужно ещё 2 года, то он освобождается от необходимости платить 1 500 000 рублей процентов.

2 690 000 рублей минус 1 500 000 рублей – получается 1 190 000 рублей. Это долг, который должен вернуть заёмщик. Уже солидное облегчение.

Однако в процессе реструктуризации по банкротству есть свои траты:

  • самая процедура будет стоить около 125 000 рублей. Здесь мы писали , из чего складывается эта сумма;
  • базовая процентная ставка ЦБ начисляется на сумму долга. На момент написания статьи она составляет 9,75%;
  • 7% от суммы долга по исполненному плану реструктуризации получает финансовый управляющий.

Допустим, план реструктуризации предполагает выплаты в течение 3-х лет.

Итак:

Что Сколько
Сумма долга 1 196 000
Срок платежа 36 месяцев
Процентная ставка 9,75% (116 610 рублей в год, 349 830 рублей за всё время выплат по реструктуризации)
Стоимость процедуры банкротства 125 000 рублей
Сумма процентов финансового управляющего 83 720 рублей
Ежемесячный платёж 42 940 рублей
Итого выплачено после введения реструктуризации 1 404 720 (складываем все платежи: сумму долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового управляющего, стоимость процедуры банкротства)
Всего выплачено по кредиту 5 439 720 рублей.

Краткие выводы

Оформим их с помощью таблицы

Реструктуризация через банк Реструктуризация с помощью процедуры банкротства
Всего должно быть выплачено по кредиту 7 425 000 рублей 5 439 720 рублей.
Ежемесячный платёж после реструктуризации 93 750 рублей 42 940 рублей.

Итого почти 2 000 000 рублей разницы в пользу реструктуризации через банкротство. Вариант с банкнотной реструктуризацией также серьёзно выигрывает по размеру ежемесячных платежей: они на 50 000 рублей ниже.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Договоры мелким шрифтом — нарушение прав потребителей, разъяснил Верховный суд, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Реструктуризация долгов через суд имеет ряд преимуществ:

  • штрафы и пени отсутствуют;
  • проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
  • после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются — можно выезжать за границу, пользоваться автомобилем и банковскими счетами;
  • реализация всего имущества не производится, вы сохраните собственность;
  • после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ.
  • до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
  • после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившись по графику, гражданин финансово свободен, и он не признается банкротом.

Процедура реструктуризации.

Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты, пени — платить придется только основу, все санкции уходят в 4 очередь и списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник или кредиторы разрабатывает план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.

Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).

Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.

Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:

  • дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
  • суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
  • должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам — закон на стороне должников.

Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга

В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц 2015 с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается. Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной. План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества. Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:

  • при наличии у заемщика источника дохода на момент утверждения плана реструктуризации;
  • при отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
  • при отсутствии фактов признания гражданина банкротом за последние 5 лет;
  • при не предоставлении предъявленного плана реструктуризации долга для утверждения в течение 8 последних лет.

План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации. К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:

  • перечень имущества, а также всех имущественных прав должника, с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения о доходах за последние 6 месяцев;
  • сведения обо всех имеющихся задолженностях по кредитам на момент процедуры банкротства;
  • сведения из Бюро кредитных историй (БКИ), подтверждающие отсутствие кредитной истории, как таковой;
  • заявление физического лица в письменной форме о достоверности представленных сведений и одобрении (либо неодобрении) плана реструктуризации.

План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суд, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца. Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем реализация имущества должника. В случае утверждения плана реструктуризации:

  • новые и уже установленные требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом;
  • не допускается зачет каких-либо дополнительных требований;
  • все обеспечительные меры (в частности запреты и аресты) должны быть отменены;
  • не начисляются неустойки и штрафные санкции;
  • физическое лицо обязано уведомить кредиторов о существенном изменении имущественного положения в течение 15 дней с момента наступления указанного обстоятельства.

После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий должен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом. Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница

Стоит обратить внимание на процедуру рефинансирования

Однако, здесь важно понимать, что рефинансирование – это не отсрочка ежемесячного платежа или снижение процентной ставки, это – новый кредит!

Однако, здесь важно понимать, что рефинансирование – это не отсрочка ежемесячного платежа или снижение процентной ставки, это – новый кредит!

Рефинансирование или перекредитование – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях, для полного или частичного погашения предыдущего займа. (согласно Федеральному закону от 10.07.2002 г, № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Как правило, рефинансируют кредит, чтобы сэкономить – снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Есть смысл прибегать к рефинансированию, когда кредиты дешевеют. Условно, вы взяли кредит 5 лет назад под 24% годовых, на сегодняшний день, есть возможность взять кредит на более выгодных условиях- от 11% годовых.

При этом, банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования: срок, сумма, надежность клиента. Банк сначала гасит кредит клиента досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же, новый клиент лоялен и, возможно, будет приобретать другие продукты банка.

Как рефинансировать кредит

  1. Уточнить все условия вашего кредита (процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, общая сумма переплаты по процентам);
  2. Найти подходящее для вас предложение от банков;
  3. Подсчитать, как изменятся выплаты, не забывайте учитывать дополнительные расходы, например -страховку;
  4. Подать заявление в выбранный банк. Для этого понадобятся следующие документы:
  • Анкета-заявление;
  • Паспорт;
  • Документы, подтверждающие платежеспособность;
  • Трудовая книжка;
  • Документы по существующему кредиту: договор, график выплат.

Важно:

Если все документы поданы, сотрудник банка все подсчитал и выдвинул окончательное предложение, не спешите подписывать договор!

У вас есть 5 дней, чтобы ещё раз все взвесить и обдумать. За это время, все условия уже одобренного кредита измениться не могут! (согласно  Федеральному закону от 21.12.2013г, №353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)”)

Каковы последствия

При оценке возможности начала жизни без долгов путем прохождения реструктуризации необходимо учитывать все возможные последствия для физических лиц, которые несет с собой процедура. Помимо положительных последствий, описанных как преимущества, должнику следует быть готовым и к негативным.

В первую очередь, к негативным последствиям относится запрет на самостоятельное распоряжение деньгами и имуществом. Как только будет утверждена кандидатура финуправляющего, субъект процедуры должен передать ему свои пластиковые карты: доходы и расходы физлица с этого времени контролирует управляющий. Должнику по закону остается лишь минимум, оставшиеся денежные средства идут на распределение между кредиторами Лицо, обратившееся в суд за реструктуризацией долга, не вправе проводить операции с банковскими счетами, покупать ценные бумаги, дарить или закладывать собственное имущество.

Стоит отметить, что сделки по отчуждению имущества проводятся лишь с согласия и под непосредственным контролем финансового управляющего. Иногда суд вводит в отношении физического лица ограничение на выезд за границу, когда имеются убедительные доказательства того, что должник намерен покинуть страну. Гражданин, объявленный банкротом, не имеет права:

  • в следующие 5 лет еще раз инициировать банкротство;
  • обращаться для получения займов и кредитов в соответствующие организации без упоминания факта признанной несостоятельности;
  • работать на руководящих должностях и выступать учредителем юридического лица в последующие 3 года.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет. По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота. При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

Рекомендуем статью: Какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и  можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.

Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов

До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения. К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.

Реструктуризация кредитных долгов

В заключении хочется добавить,  не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика. Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.

Реструктуризация юрист

При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки. Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу. Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.

Что такое реструктуризация долгов гражданина при банкротстве?

Федеральным законом “О банкротстве” предусмотрено право физ лица, совокупная задолженность которого составляет не менее 500 тыс. рублей, обратиться в арбитражный суд для признания себя банкротом

Важное условие процедуры — должник должен быть лишен средств, необходимых для погашения задолженности. Кроме того, последние платежи по кредитам должны не вноситься в течение, как минимум, трех месяцев

После того, как заявление будет принято, суд проверит его на предмет обоснованности, после чего вынесет решение о признании лица банкротом, с применением реструктуризации — эффективным и логичным способом погашения задолженности.

Применить процедуру реструктуризации можно исключительно при соблюдении следующих требований:

  1. У должника должен быть регулярный доход, позволяющий ему каждый месяц погашать задолженность по установленному, в соответствии с реструктуризацией, плану. Причем, оставшихся средств должно также хватать и на оплату собственных потребностей.
  2. Задолженность возникла из-за ведения бытовой либо хозяйственной деятельности — к примеру, должник купил квартиру в ипотеку, взял кредит в банке на развитие собственного бизнеса, и так далее. В случае, когда причиной задолженности стали неуплаченные алименты или возмещение ущерба здоровью после аварии, процедура банкротства не может быть инициирована.
  3. У должника не должно быть “за плечами” непогашенных судимостей по экономическим преступлениям.

Кредит: условия реструктуризации долга

Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать исковое заявление о взыскании долга в суд. Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту. Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:

  • если у заемщика существуют значимые причины невозможности исполнения долговых обязательств: например, увольнение с работы ввиду ликвидации организации или сокращения штата, тяжелое заболевание, уход в декретный отпуск, инвалидность и другое (любое из оснований для реструктуризации долга должно быть подтверждено документально);
  • если ранее заемщик не использовал возможность реструктуризации кредитного долга;
  • если у заемщика уже имеется хорошая кредитная история и нет просроченных платежей;
  • если возраст заемщика, подавшего заявление не реструктуризацию кредитного долга, не превышает 70 лет.

Также отметим, что банковские организации быстрее соглашаются на изменения условий договора по кредитам с залоговым имуществом, чем без таковых. Клиент банка может рассчитывать на реструктуризацию кредитного долга, если он является добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудном финансовом положении и имеет реальные возможности для преодоления трудностей в дальнейшем.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.