Исковое заявление об обращении взыскания на заложенное имущество

Алгоритм взыскания залоговой вещи без участия судебного учреждения

1. Все стороны процесса имеют право внести в контракт пункт о досудебном истребовании имущества. Получается, что здесь сразу возникнут два соглашения: залоговый контракт и решение спора без обращения в органы защиты.
2. В случае если договор будет заключён отдельно, то он обязательно должен соответствовать договору о залоге.
3. Такой вид соглашения можно заключить в любое время. Оформить его можно как после заключения контракта на залог, так и до этого заключения. Это допустимо в рамках законодательства.
4. Допускается также заключать договор без указания конкретного предмета залога. Это называется соглашением на случай будущих залогов.
5. В залоговом контракте в обязательном порядке нужно прописать следующую информацию: варианты реализации имущества, а также его первоначальная стоимость. Можно указать способ определения цены, если стоимость изначально неизвестна.
6. Если в контракте прописаны сразу несколько способов реализации залогового имущества, то выбирать один из них имеет право держатель этого залога. Но если право выбора не указано в договоре.
7. Если истребование залогового имущества осуществляется без участия судебного учреждения с нотариальной надписью, то регулирующими документами здесь будут являться: законодательные акты о нотариате; Федеральный закон «Об исполнительном производстве».
8. В обязательном порядке необходимо учитывать следующие требования: должник не исполняет или исполняет залоговое обязательство, но без соблюдения правил; залоговый договор, в котором присутствует условие о праве реализовать имущество без участия судебного учреждения, заверен нотариально.
9. В ситуации, когда истребование происходит в досудебном порядке, лицо, проводящее изъятие на основании установленных правил, обязано сообщить об этой процедуре залогодателя, залогодержателей и самого должника об инициировании процесса.

Меры по защите интересов других залогодержателей и иных лиц

Согласно ст. 53 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если при обращении взыскания на ипотечную недвижимость необходимо защитить интересы иных залогодержателей, отсутствующего залогодателя либо иных лиц, то судом могут быть предприняты определенные меры:

1. Если квартира заложена по нескольким ипотечным договорам, то залогодержатель должен предоставить суду доказательства того, что исполнена обязанность по уведомлению иных залогодержателей о своих претензиях на спорную недвижимость.
2. Если, исходя из материалов дела, суд делает вывод о том, что ипотека была либо должна была быть осуществлена с согласия иного лица, либо органа, то соответствующее лицо либо орган уведомляется о возможности участия в деле.
3. Граждане, которые имеют законное право пользоваться ипотечной квартирой, либо располагают вещным правом на нее, могут участвовать в рассмотрении дела в суде.

Пример

На жилье, купленное А. в кредит, банк решил обратить взыскание, так как А. в течение 4 месяцев не платил взносы по ипотеке. Судом было установлено, что право пользования спорной квартирой было у всех шести членов семьи А., для которых это жилье являлось единственным. На данном основании все члены семьи заемщика были привлечены к участию в деле.

Внесудебное обращение взыскания

• способ реализации заложенного имущества (их можно быть несколько, и в этом случае конкретный метод будет выбирать непосредственно залогодержатель);
• стоимость (стартовую продажную цену) заложенного имущества или порядок её установления.

Скачать
50,5 Kb

образец подобного соглашения в формате .doc (Word)

Порядок

1. Должник письменным или устным способом ставится в известность о непогашенном обязательстве. Зачастую кредитор предоставляет ему такие данные:
   • сумму задолженности и сроки её погашения;
   • предмет залога, его стоимость и способ реализации.

2. Через письмо должник оповещается о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.

   Скачать
   31 Kb

   образец уведомления в формате .doc (Word)

3. Осуществляется передача предмета залога от должника до финансовой организации. При этом обязательно составляется акт приема-передачи, в котором описываются все характеристики передаваемого имущества.

   Скачать
   30,5 Kb

   образец акта приема-передачи в формате .doc (Word)

4. Должник информируется о том, где и когда будут происходить торги по реализации переданного имущества (за данную процедуру несет ответственность банк).
5. При состоявшихся торгах из вырученных средств изымается долг банку и вознаграждение организатору торгов. Остаток, если он имеется, возвращается должнику.
6. При несостоявшихся торгах залогодержатель наделяется правом в течение 10 дней приобрести имущество и зачесть в сумму покупки свои требования.
7. Если банк отказывается покупать заложенный объект, через месяц проводятся вторые торги. Если и они не состоятся, в течение месяца залогодержателю разрешается приобрести предмет залога, однако его стоимость будет на 25% меньше, нежели при первичных торгах.
8. При повторном отказе банка от приобретения имущества залог прекращается.

Если торги признаются несостоявшимися, а кредитор не желает выкупать имущество, договор займа перестает быть актуальным. Соответственно, долг перед залогодержателем не будет погашен, хотя это положение и косвенно нарушает его права.

Нюансы реализации

• имущество можно продать третьему лицу по стоимости, не ниже рыночной, и удержать из вырученных средств сумму обеспеченного обязательства;
• банк имеет право осуществить имущественное право путем его перевода на себя;
• реализовать недвижимое имущество можно через открытый аукцион, если закон не обязывает производить обращение взыскания на него только через суд.

Если заложенным правом является договор банковского счета, только соответствующий банк может списать деньги с залогового счета должника. В дальнейшем средства передаются залогодержателю или зачисляются на его счет.

Исключения

• Залоговым имуществом выступает единственное жилое помещение, собственником которого является гражданин. Это ограничение можно обойти только в том случае, если отдельно оговорить его в соглашении о внесудебном обращении взыскания.
• Предметом залога является имущество, которое представляет собой историческую, художественную или культурную ценность для общества. Данное условие на практике не всегда удается соблюдать, так как невозможно учесть всё имущество, которое имеет указанную ценность. К тому же во многих случаях значимость вещи только предстоит установить.
• Залогодатель, являющийся физическим лицом, безответственно отсутствует и невозможно установить место его нахождения.
• При заключении договора о залоге требовалось согласие/разрешение третьего лица или органа.
• Заложенное имущество является предметом нескольких залогов, при которых определены разные способы его реализации. Чтобы обойти это ограничение, все лица, имеющие причастность к имуществу, должны прийти к согласию.

По договору кредита

Многие физические лица могут столкнуться с проблемой кредитования, которое осуществляется под залог имеющегося имущества – это может быть, например, автомобиль, квартира, загородный дом или земельный участок.

Финансовая организация имеет законные основания для осуществления взыскания по такому имуществу в тех случаях, когда должник или его законный представитель не вносят платежи в установленный срок более 3 раз в течение 1 года .

Банк может инициировать внесудебный процесс решения проблемы или обратиться в высшие судебные инстанции за взысканием.

Если в кредитном соглашении имеется положение о том, что стороны могут регулировать все возникшие споры без обращения в суд, то, скорее всего, банк воспользуется именно таким рычагом воздействия на должника

Стоит отметить, что законодательство устанавливает определенные ограничения. Например, если в качестве залогового обеспечения предоставляется единственная недвижимость должника, принадлежащая ему на праве собственности, то возникший финансовый спор может быть решен только в судебном порядке.

Ходатайство о взыскании судебных расходов — способ защиты законных интересов истца в случае выигрыша ним судебного процесса.

В тех случаях, когда инициируется внесудебный порядок разбирательства, последовательность действий финансовой организации имеет следующий вид:

• осуществляются профилактические работы с заемщиком – он предварительно уведомляется об основной сумме долга, а также о действующих сроках погашения;
• заемщик оповещается о начале процедуры обращения взыскания на имущество;
• должник должен, в обязательном порядке, передать в пользу финансовой организации залог;
• банк направляет уведомление должнику о дате и месте проведения публичных торгов;
• если после осуществления торгов остается определенная сумма средств, то она возвращается заемщику;
• если публичные торги не был открыты, то банк может в течение 10 рабочих дней самостоятельно выкупить данное имущество в сумму погашения собственных требований;
• если финансовая организация отказывается выкупать имущество, то повторные торги инициируются спустя 30 дней ;
• если новые торги также не были инициированы, то банк может в течение месяца купить данное имущество, но по стоимости примерно на 25% ниже той, которая была установлена на первоначальных торгах;
• если финансовая организация отказывается выкупать имущество и в данном случае, то залоговое обеспечение автоматически прекращается, а предмет возвращается должнику.

Проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенное имущество

При проведении интересующей нас процедуры могут возникать различные сложности, подлежащие в некоторых случаях предварительному предупреждению возникновения.

Таблица 2. Трудности при обращении взыскания

Старайтесь избегать получения кредитов под залог

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество: алгоритм

Последовательность действий можно описать в виде 9 шагов:

1. Залогодателю-должнику напоминают (любым способом: письменно, устно) о том, что у него имеются непогашенные обязательства (указывают предмет залога, его стоимость, способ реализации, срок исполнения обязательства).
2. Залогодателю-должнику направляют письменное уведомление о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.
3. Залогодатель-должник обязательно передает залогодержателю предмет залога по акту приема-передачи.
4. Залогодержатель информирует должника о месте и времени производства торгов по реализации заложенного имущества (за реализацию отвечает кредитор).
5. Когда торги признают состоявшимися, из их выручки залогодержателю платится долг, вознаграждается организатор торгов. Денежные остатки (при наличии) возвращают должнику.
6. Если торги не состоялись, залогодержатель может оставить имущество за собой с зачетом стоимости покупки (в течение 10 дней после несостоявшихся торгов).
7. При отказе залогодержателя от выкупа вторые торги проводят через месяц.
8. Если не состоялись и вторые торги, залогодержатель в течение месяца вправе приобрести предмет залога. Тогда имущественная стоимость будет на 25 % меньше, чем она была на первых торгах.
9. Вторичный отказ залогодержателя от приобретения имущества прекращает залог. Иные нюансы реализации устанавливает ст. 350.1 ГК РФ.

Ситуация на практике

Внесудебный порядок используется реже, чем судебный, так как стороны далеко не всегда оформляют нужное соглашение, а должник не всегда добровольно передаёт предмет залога кредитору. Кроме того, любые спорные ситуации разрешаются только через суд.

Обращение взыскания может быть осложнено несколькими моментами:

Должник прячет имущество от кредитора или пытается его реализовать.

Данные методы являются противоправными, но они часто применяются на практике.

У приставов нет фактической возможности для хранения арестованного объекта.

В таких случаях назначается ответственный хранитель, но не всегда он выполняет свои обязательства должным образом, несмотря на наличие ответственности.

Предмет залога не удаётся реализовать.

В таком случае кредитор может забрать его себе, но не всегда в этом имеется смысл.

Ещё одна проблема – неверная оценка стоимости имущества. Далеко не всегда стороны используют для этого экспертов, но и сами не в состоянии должным образом оценить стоимость. Это приводит к тому, что по выкупной стоимости объект не может быть реализован, либо, наоборот, к убыткам залогодателя.

Порядок обращения взыскания на квартиру в ипотеке

Обращение взыскания на недвижимость в ипотеке может быть осуществлено в двух режимах:

1. во внесудебном
2. в судебном.

Каждый из них имеет свои особенности, в связи с чем они и отличают обращение взыскания на квартиру, приобретенную по ипотеке.

Внесудебный порядок

Данный порядок обращения взыскания на ипотечную недвижимость признается основным и наиболее приемлемым. Он считается допустимым в следующих случаях:

1. если такая возможность предусмотрена ипотечным договором;
2. если права залогодержателя удостоверены закладной, и в ней прямо предусмотрена возможность внесудебного взыскания.

Внесудебный порядок может быть реализован на основании исполнительной надписи нотариуса, если ипотечный договор, содержащий соответствующее условие, был удостоверен нотариально. Для внесудебного обращения взыскания на основании закладной, удостоверяющей права залогодержателя, необходимо, чтобы условие о внесудебном порядке содержалось не только в закладной, но и в самом ипотечном договоре, на основании которого закладная была выдана (причем такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен).

Таким образом, исполнительная надпись нотариуса является основанием для того, чтобы в отношении предмета ипотеки, на который во внесудебном порядке обращено взыскание, были совершены все необходимые действия (в частности, внесены соответствующие записи в ЕГРП).

Необходимо отметить, что законодатель установил ограничения по применению внесудебного порядка взыскания. В ст. 55 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано, что в таком порядке требования залогодержателя не могут быть удовлетворены, если:

• ипотекой обременено жилое помещение, которое принадлежит на праве собственности физическому лицу;
• физическое лицо, являющееся залогодателем, признано судом безвестно отсутствующим;
• заложенное жилье ранее было предметом ипотеки, при которой применялись иные способы обращения взыскания либо иные способы для реализации ипотечного имущества;
• квартира заложена для обеспечения нескольких различных обязательств разных созалогодержателей.

В указанных случаях взыскание на ипотечную квартиру осуществляется на основании судебного решения.

Кроме того, внесудебный порядок обращения взыскания не допускается, если одновременно имеются следующие условия:

1. если сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от стоимости ипотечного жилья;
2. если обязательство просрочено менее, чем на 3 месяца.

Если ипотека исполняется периодическими платежами, и плательщик систематически (более 3 раз за 12 месяцев) нарушает сроки внесения платежей (даже если каждая из просрочек является незначительной), то обратить взыскание на заложенную квартиру можно и во внесудебном, и в судебном порядке.

Судебный порядок

Кредитное учреждение вправе обращаться в суд для того, чтобы получить то, что ему причитается, за счет заложенного по ипотеке имущества только тогда, когда это невозможно сделать во внесудебном порядке, рассмотренном выше. Об этом прямо указано в ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Суд имеет право:

1. Отказать в удовлетворении соответствующего иска (согласно Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), если:
   • должник крайне незначительно нарушил обязательства по договору (в частности, если сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от стоимости ипотечного жилья, либо если обязательство просрочено не более, чем на 3 месяца);
   • размер требований банка является несоразмерным стоимости заложенной квартиры.
2. Удовлетворить соответствующий иск. В этом случае в судебном решении должна быть указана следующая информация:
   • сумма, которая должна быть уплачена залогодержателю из стоимости ипотечной квартиры;
   • информация о записи в Едином госреестре прав на недвижимость о праве на спорную ипотечную недвижимость;
   • порядок и способ реализации квартиры;
   • начальная продажная цена квартиры при ее реализации;
   • меры, которые должны быть предприняты для того, чтобы обеспечить сохранность квартиры до ее реализации.

Даже если решение суда об обращении взыскания на ипотечную квартиру будет положительным, залогодатель-физическое лицо при наличии у него уважительных причин имеет право подать в суд заявление об отсрочке исполнения данного решения на срок до 1 года, если такой залог не сопряжен с осуществлением предпринимательской деятельности.

В то же время отсрочка не допускается, если залогодержатель либо залогодатель могут быть признаны банкротами.

Когда обращается взыскание на имущество должника

Обращение взыскания на залоговое имущество реализуется в том случае, если должник не исполняет своё обязательство, полностью или в какой-то части (пункт 1 статьи 348 ГК РФ). Второй вариант, когда процедура представляется возможной – это реализация процедуры банкротства гражданина.

Нажмите для увеличения изображения

Данная мера применяется лишь в крайних случаях, когда использовать прочие методы защиты прав не представляется возможными. Например, если должник длительный период времени отказывается вносить периодические платежи, у него отсутствуют счета или доход, с которого можно было бы получить возмещение.

Однако обращение взыскания – это законное право залогодержателя, который вправе в любой момент, при неисполнении обязательства, предъявить подобное требование в суд.

Стоит учитывать и соразмерность стоимости залогового имущества и долга. Так, на основании пункта 2 статьи 348 ГК РФ, сумма задолженности должна быть не менее 5 процентов от стоимости заложенного имущества, а период просрочки должен составлять от трёх месяцев.

Нажмите для увеличения изображения

Когда речь идёт об обеспечении периодических выплат, например, при кредитовании граждан, допускается не трёхмесячный период неисполнения, а трёхкратное нарушение сроков в течение одного года (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Нажмите для увеличения изображения

Ещё один важный момент. Обратить взыскание можно не только на заложенное имущество, в рамках исполнительного производства. Но залогодержатель будет иметь преимущественное право перед другими кредиторами, что позволит ему получить средства от реализации объекта в первую очередь.

Кроме того, залогодержатель сможет в любой момент наложить арест на объект, а в некоторых случаях – расторгнуть сделки по реализации такой собственности в судебном порядке.

Обратить взыскание можно не только на предмет залога, но и на любое имущество должника. Это возможно в рамках процедуры исполнительного производства, судебными приставами. Однако залогодержатель всегда будет иметь преимущественное право перед иными кредиторами.

Когда проводится процедура

Если лицо не исполняет возложенные на него финансовые обязательства должным образом, то в целях защиты прав кредитора действующее законодательство взыскание залогового имущества должника по соответствующему договору.

Однако, в соответствии со статьей 348 Гражданского Кодекса РФ, устанавливается, что взыскание не может быть обращено на гражданина, который незначительно нарушил свои обязательства. При этом, требования займодателя не должны соответствовать стоимости залога.

В данном случае предусматриваются также следующие условия:

• сумма долговых обязательств должна составлять менее 5% от стоимости залогового обеспечения;
• просрочка по обязательствам должна составлять не более 90 дней ;
• должник должен периодический вносить любую, даже самую незначительную, сумму средств на счет кредитора.

Оценка имущества, предоставляемого в качестве залогового обеспечения осуществляется следующим образом:

Определяется рыночная стоимость

На момент заключения соответствующего соглашения.

Определяется залоговая стоимость

Стоит отметить, что законодательство не предусматривает установленную методику расчета данного параметра, а основными нормативами являются инструкции, которые даются самим кредитором.

Определяется возможная стоимость имущества, которое будет выставлено на публичные торги

В данном случае залоговая стоимость определяется в зависимости от показателей роста инфляции.

Судебный порядок взыскания залоговых имущественных объектов

Рассмотрим, в каких ситуациях лица, принимающие имущество под залог, имеют обязанность по обращению в органы судебной системы. Так, обязательно нужно передать дело в суд, если возникнут следующие обстоятельства.

Как проводят взыскание через суд

1. При условии, что имущество, которое оказалось залоговой вещью, является помещением, которое находится в собственности у владельца в единичном экземпляре. Иными словами, если под залог попала единственная квартира гражданина, и больше жить ему негде, ситуация требует обращения в суд.

2. Если залоговым предметом оказалось имущество движимого или недвижимого типа, которая при этом представляет огромную ценность со следующих точек зрения:

• художественную;
• историческую;
• иных категорий культурную ценность.

Значимые для социума объекты, и то, как с ними поступить в том случае, когда они стали заложенными единицами – вопрос, который должен решаться на уровне законодательном.

3. Обращения в суд также требует та ситуация, при которой залогодатель (лицо, внесшее собственность под залог) официально признается, как без вести пропавшее.

4. Судебное разбирательство понадобится также в том случае, когда рассматриваемый заложенный имущественный объект становится таковым для нескольких залогодержателей, при условии, что у каждого из них различаются следующие моменты:

• порядок, по которому производится процедура взыскания;
• методики, по которым в дальнейшем происходит реализация находящихся под залогом имущественных наименований.

5. При условии, что находящаяся под залогом вещь – это предмет, при помощи которого должно быть обеспечено осуществление каких-либо обязательств сразу у нескольких лиц, принимающих имущество в залог. За исключением тех ситуаций, при которых в условиях заключаемого договора заранее были определены правила процедуры по обращению взыскания на находящиеся под залогом имущественные объекты, которые устроили всех:

• залогодателей;
• созалогодержателей.

6. В иных ситуациях, которые определяются на законодательном уровне.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.