Банкротство физических лиц: плюсы и минусы для должника

Алан-э-Дейл       15.07.2022 г.

Плюсы и минусы банкротства: что перевешивает

Банкротство физического лица – процедура, которая избавит вас от непосильных задолженностей и даст возможность выбраться из кредитной кабалы. При оформлении финансовой несостоятельности суд назначит либо реструктуризацию, либо реализацию имущества. В первом случае вы погашаете задолженность в течение 3 лет, во втором – списываете долги через продажу второй недвижимости и предметов роскоши.

Как и у любой процедуры, у банкротства есть свои плюсы и минусы. Поэтому перед подачей заявления, тщательно взвесьте все «за» и «против», чтобы статус банкрота принес вам пользу. По опыту знаем, что плюсы явно преобладают. И если у вас нет никаких стоп-факторов (например, ипотеки), то подавайте на банкротство. Если сомневаетесь — проконсультируйтесь с юристом. Это можно сделать, нажав ниже «получить помощь». 

Два способа банкротства физического лица

Беря в пример статистические данные, многие должники не пользуются процедурой банкротства, так как считают её чем-то недостойным и унизительным. Другие думают, что с помощью неё можно полностью списать с себя все имеющиеся задолженности и жить спокойно без них. Скажем сразу, оба этих мнения являются стильным заблуждением. Сейчас существует два варианта того, как реализовать процесс несостоятельности:

  • Реструктуризация задолженности.
  • Полная реализация имущества.

Реструктуризация задолженности

Смысл процедуры здесь подразумевает закрытие долгов в течение трёх лет. Неплательщику выбирают конкретный размер платежей, которые он должен вносить каждый месяц. Стоит отметить, что сумма берётся та, которую должник в силах потянуть. Переплата здесь минимальная, не более семи процентов. Данные денежные средства будут переведены в качестве вознаграждения на счёт финансового управляющего.

Мнение эксперта
Бикмаева Эльмира Фановна
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет

Однако, если арбитражный суд выбирает такой метод расплаты с задолженностью, к гражданину будут предъявлены дополнительные требования: он должен получать стабильную и официальную заработную плату, чтобы у него была возможность в течение трёх лет вносить конкретную сумму за долги. А также после уплаты взноса у него должны ещё оставаться денежные средства для того, чтобы полноценно жить: питание, проезд, одежда и прочее. Для расчёта здесь берут размер прожиточного минимума.

Продажа собственности должника

Стоит сказать, что реализация имущества является единственным способом для полного закрытия долговых обязательств физического лица. Но есть ряд активов, которые ни в коем случае нельзя продать. К ним относятся личные вещи неплательщика и предметы домашнего обихода. Сюда же относится и запрет на продажу единственного жилья неплательщика (дом или квартира, но при условии, что он приписан в нём).

Подлежит продаже следующее имущество:

  • Предметы роскоши, драгоценные металлы.
  • Личное транспортное средство (кроме транспорта инвалида).
  • Квартиры и дома (если у должника их несколько).

Процесс продажи собственности здесь начинается с того, что гражданин передаёт все банковские карты финансовому управляющему. С помощью него необходимо также составить детальную опись имущества, а также предоставить ему всю документацию, которая подтвердит права на собственность.

После описи необходимо вызвать оценщика, который сможет произвести грамотный расчёт по каждому пункту из списка. Далее судебный орган выносит постановление о реализации активов. Здесь продажа происходит путём публичных торгов. Все средства, полученные от продажи, пойдут на покрытие долговых обязательств перед кредиторами в порядке очерёдности. В конце процедуры финансовый управляющий обязан составить отчёт о результатах работы.

Обратите внимание! Реализацию имущества судебная инстанция выбирает только тогда, когда человек не в состоянии делать платежи по реструктуризации долга. Судебный орган не вправе отказать в процессе банкротства, если у неплательщика вообще нет собственности

Итог от процесса реализации — полное освобождение от долгового бремени.

Реструктуризация долга и реализация активов имеют как свои достоинства, так и недостатки. Первый вариант редко применяется, так как у должников, как правило, низкий официальный доход. Однако те, кто решил воспользоваться данной процедурой, считают её некой передышкой от тяжести долговых обязательств.

С чего начать процедуру банкротства физического лица?

В 2020 году в закон внесли корректировки: теперь процедуру банкротства можно провести двумя способами:

  • Стандартным — через арбитражный суд.
  • Упрощённым — через МФЦ.

Упрощённая процедура банкротства

Упрощённая процедура банкротства через МФЦ не требует привлечения финансового управляющего. Прибегнуть к ней можно в одном из четырёх случаев:

  • Размер задолженности от 50 000 до 500 000 рублей.
  • Окончено исполнительное производство и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества должника недостаточно для покрытия задолженности.
  • Нет других действующих исполнительных производств.
  • Не открыто дело о банкротстве в арбитражном суде.

Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:

  1. Составить перечень кредиторов и долгов.
  2. Написать заявление о признании физлица банкротом.
  3. Подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).

К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель, действующий по нотариальной доверенности. За подачу заявления госпошлина не взимается.

Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать.

Стандартная процедура банкротства

При стандартной процедуре в суд подаётся заявление в свободной форме. В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.

Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.

В заявление необходимо включить список прилагаемых документов. В суд заявление можно отнести лично, направить по почте или через портал госуслуг, оплатив госпошлину и приложив квитанцию.

«Важно! За 15 дней до подачи заявления о банкротстве в суд ИП должен сообщить о намерении признать себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Кроме арбитражного суда физическое лицо обязано направить копии заявления о банкротстве в налоговую службу и всем кредиторам». В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон

Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов

В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.

Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.

В заявление необходимо включить список прилагаемых документов. В суд заявление можно отнести лично, направить по почте или через , оплатив госпошлину и приложив квитанцию.

Важно! За 15 дней до подачи заявления о банкротстве в суд ИП должен сообщить о намерении признать себя банкротом в . Кроме арбитражного суда, физическое лицо обязано направить копии заявления о банкротстве в налоговую службу и всем кредиторам

3. Заблуждения (банкротов не берут на работу, не дают кредиты и т.д.)

Как известно, «слухами земля полнится». Однако всему тому, что говорят, особенно если это не профессионалы, верить не нужно. Ниже предоставим перечень самых распространенных мифов о банкротстве физического лица:

  1. «Должник, признанный банкротом, должен будет отдать всё!»

Это самый распространенный миф, который действительно пугает. Но данное утверждение никакой юридической силы. Даже наоборот, гражданско-процессуальное законодательство дает перечень имущества должника, которое не может подлежать реализации. Сюда можно отнести: единственное жилье (за исключением ипотечного); предметы быта; бытовая техника в единственном экземпляре; имущество, необходимое для исполнения профессиональной деятельности; личные награды и т.д. Однако, стоит понимать, что остальное имущество должника (если оно имеется), все же будет в дальнейшем реализовано в счет погашения финансовых обязательств (вторая квартира, дача, земельные участок, предметы роскоши и т.д.).

«Должника нельзя признать банкротом, если у него есть недвижимое имущество. Даже если это ваше единственное жилье».

Лишить единственных квадратных метров могут если:

  • жилье было приобретено по договору ипотечного кредитования и за него еще не расплатились;
  • жилье находится в залоге у кредитора (к примеру, для получения ссуды).

«После признания гражданина банкротом последует увольнение с работы».

Правовых оснований этого утверждения нет. Законом ограничивается лишь запрет на занятие руководящих должностей в органах управления юридическим лицом. Как вы думаете, много среди банкротов таковых?!

«Кредитная история банкрота безвозвратно испорчена, а следовательно, новый кредит ему не получить».

Доля правды в этом утверждении есть. Не стоит забывать, что с момента первых просрочек по платежам кредитная история уже «подпорчена» и не каждая кредитная организация решится на предоставление займа потенциально неблагонадежному клиенту. В пользу банкрота здесь говорят два факта. Во-первых, повторно пройти процедуру можно только через 5 лет, что даёт кредитору определенную гарантию, что займ будет возвращен. Во-вторых,, кредитная история каждого гражданина обновляется через 10 лет. Для исправления сложившейся ситуации специалисты рекомендуют прибегнуть к оздоровлению кредитной истории. Со статьей на эту тему Вы также можете ознакомиться на нашем сайте.

«Долговое бремя супруга-должника ляжет на супруга/супругу банкрота».

Имущество, имеющее статус совместно нажитого, будет подлежать реализации. Но в счет погашения долгов пойдут только денежные средства супруга-банкрота. Оставшаяся часть будет передана жене/мужу должника. При торгах по банкротству второй половине будет предоставлена возможность выкупа части супруга-банкрота.

«В результате банкротства гражданина органы опеки и попечительства отберут детей и лишат должника родительских прав».

Такого развития событий, при должном выполнении родителями своих обязанностей, быть не может. Процедура банкротства не является основанием для изъятия детей из семьи.

«Банкрота и его семью лишат социальных выплат и других форм поддержки государства (к примеру, материнского капитала)».

Никто не вправе лишать семью должника того, что причитается ей по закону. Социальные выплаты (к примеру, пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет) не будут включены в конкурсную массу для погашения имеющихся задолженностей.

«Банкротство – очень дорогостоящая процедура».

Прохождение процедуры банкротства в судебном порядке, пусть и самостоятельное, будет стоить гражданину-должнику не менее 40-60 тыс. руб. При привлечении юриста цена вырастет. Однако, при долгах в сотни тысяч и миллионы рублей, эта сумма кажется не такой уж и значительной.

Плюсы банкротства

Закон «О банкротстве физических лиц» вступил в силу в 2015 году. Его разработали специально, чтобы помочь должникам справиться с тяжелой финансовой ситуацией. Эта процедура подходит как для физических лиц, так и для ИП. Интересы кредиторов тоже учтены, но, только чтобы защитить их от преднамеренного банкротства и мошенников.

Плюсы банкротства физического лица, которые облегчат вашу жизнь:

  • Банки и коллекторы перестанут вас донимать звонками и уведомлениями.
  • Прекратится начисление штрафов, пеней и неустоек.
  • Снимаются запреты на выезд из страны, если таковые имелись.
  • Судебные приставы оканчивают в отношении вас исполнительное производство.
  • Реструктуризация дает вам отсрочку на несколько месяцев от оплаты, пока суд не утвердит график и размер платежей.
  • Отсутствие имущества не помешает списанию долгов.
  • Процедура не затрагивает родных, не считая общего имущества супругов.
  • Вы освободитесь от задолженностей и начнете финансовую жизнь с чистого листа.

Последствия банкротства физических лиц

Процедура банкротства физ. лица или организации предусматривается и регулируется Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации. Для того чтобы должник был признан банкротом в официальном порядке, подача заявления в суд должна осуществляться строго в соответствии с этим Законом, а также Гражданско-процессуальным кодексом РФ.

Перед обращением в уполномоченный орган необходимо внимательно ознакомиться как с достоинствами, так и с недостатками процедуры банкротства гражданина. Каждый потенциальный банкрот имеет право заранее знать о последствиях оформления финансовой несостоятельности.

Многие ошибочно полагают, что оформление процедуры банкротства через судебный орган для компании или физического лица означает полное списание образовавшихся задолженностей по кредитам и иным обязательствам. На деле же это не совсем так.

Процедура банкротства — это не самая приятная перспектива. Она в действительности позволяет избавить должника от долгов. Однако это будет иметь определенные негативные последствия.

Какие последствия может иметь оформление процедуры банкротства:

  • Проведение реструктуризации.
  • Проведение реализации имущества.

Суть реструктуризации заключается в том, что люди могут исполнить свои обязательства перед банками и иными кредитными организациями. На это будет отведено 3 года.

Важно помнить, что в данном случае переплата составит 7 процентов. В соответствии с установленными нормами российского законодательства, данные денежные средства перейдут на счет финансового управляющего за осуществление соответствующих услуг при оформлении процедуры банкротства

Реструктуризация осуществляется далеко не во всех случаях. Главным требованием является наличие достаточного размера «белой» заработной платы, чтобы покрыть долги в ближайшие три года.

Также у должника после осуществления обязательных ежемесячных платежей в обязательном порядке должны оставаться деньги на проживание. Данная сумма должна быть более прожиточного минимума. План проведения выплат утверждается один раз в течение восьми лет.

К минусам банкротства физических лиц также можно отнести проведение процедуры реализации имущества. После осуществления данного процесса можно полностью списать задолженность.

Однако Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации предусматривает определенный ряд той собственности, которая не подлежит реализации, а значит ее продать нельзя. В соответствующий перечень входят бытовые вещи, единственное жилье и т.д.

Какое имущество может подлежать реализации:

  • Дома.
  • Квартиры.
  • Автомобили.
  • Техника.
  • Предметы роскоши.
  • Драгоценности.

После того как начнется оформление процедуры банкротства, физическое лицо в обязательном порядке должно предоставить свои банковские карточки и счета финансовому управляющему. Уполномоченный сотрудник также проведет опись того имущества, которое принадлежит по праву собственности должнику.

Будет осуществлена проверка на то, какие сделки с имуществом были проведены в последнее время. После того как документ с описью будет утвержден, собственность должника будет подлежать продаже на соответствующих торгах. Все вырученные денежные средства на аукционе будут переведены в счет исполнения кредиторских требований.

Финансовый управляющий осуществляет процедуру реализации собственности на торгах не бесплатно. Поэтому его работа также должна быть вознаграждена за счет соответствующих полученных средств.

Даже в том случае, если доходов должника не хватает для осуществления реструктуризации задолженности, а собственности у него нет, это не будет достаточным поводом для отказа в принятии решения о начале проведения процедуры банкротства. Признание задолжавшего лица банкротом будет осуществлено в установленном законом порядке.

Рассматривая последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы можно найти как у процесса реструктуризации задолженности, так и у реализации собственности. К первой процедуре обычно прибегают для того, чтобы передохнуть от накопившихся проблем и сохранить большую часть своей собственности.

Заключение мирового соглашения с кредиторами также может оказаться достаточно выгодной возможностью непосредственно для самого должника. Так, часть долга по обязательной оплате кредита может списаться на основании соответствующей процедуры банкротства.

Пройдя процедуру банкротства, гражданин не сможет еще раз объявить себя финансово несостоятельным в ближайшие 5 лет. Также на протяжении этого времени он будет обязан сообщать о своем статусе банкрота всем финансовым организациям.

Каковы недостатки подачи заявок на банкротство

Поскольку подача заявки на несостоятельность может повлиять на финансы в течение многих лет, нужно тщательно взвесить все за и против, прежде чем идти в суд с заявлением на личное банкротство гражданина, поскольку определенные последствия все же придется на себе ощутить. Минусы и последствия процедуры:

  1. Одним из основных недостатков российского закона о личном банкротстве является то, что сам процесс является дорогостоящим. На должников возлагается бремя покрытия судебных издержек в течение всего процесса несостоятельности. Иногда стоимость объявления о банкротстве превышает сам долг, поэтому может быть существенным сдерживающим фактором для россиян, которые могли бы извлечь из процедуры выгоду.
  2. Должникам временно запрещается выезжать за пределы страны.
  3. Суд может лишить обанкротившееся лицо права распоряжаться имеющимися активами.
  4. Часть собственности может быть арестована судом по делам о банкротстве. Часто должнику реализации имущества для выплаты задолженности кредиторам не удается избежать, поскольку не получается завершить план реструктуризации задолженности.
  5. Процедура личного банкротства в России предполагает автоматический заперт на использование кредитных карт, счетов.
  6. Должнику будет отказано в получении нового кредита или ипотеки без указания факта банкротства. Претендовать на следующий заем можно будет только по прошествии 5 лет.
  7. Возврат налогов из федеральных, региональных или местных органов власти может быть отклонен на основании банкротства.
  8. Физическое лицо, признанное банкротом, не может в течение 3 лет занимать руководящие должности в органах управления юридического лица.
  9. Если в течение 5 лет у обанкротившегося лица возникнут дополнительные финансовые трудности, то оно не сможет снова подать заявление о банкротстве.
  10. может повлиять на поиск работы, поскольку некоторые потенциальные работодатели проводят проверку кредитоспособности кандидатов.
  11. Часто физлица сталкиваются с нежеланием управляющих в делах о несостоятельности сотрудничать с гражданами по причине нехватки денежных средств для оплаты процедуры банкротства.

Многие эксперты сходятся во мнении, что сейчас назрел вопрос о необходимости упрощения процедуры сбора документов, а также их количества, так как в нынешнее время многие физические лица сталкиваются с тем, что невозможно подготовить необходимые документы для запуска процедуры несостоятельности в полном объеме и, как результат, граждане получают отказ уже в начале процесса. На практике реализация Федерального закона № 154-ФЗ на данный момент в Российской Федерации сталкивается с немалым количеством препятствий.

Что выгоднее: реструктуризация через банкротство или банк

Реструктуризация в банке – это изменение условий договора. Обычно вам уменьшают ежемесячный платеж, продлевая срок кредитования. Если предоставите банку доказательства ухудшения своего финансового состояния, он может пойти вам навстречу и облегчить нагрузку. Однако банку это не всегда выгодно, поэтому он имеет право отказать.

Реструктуризация в процессе банкротства нацелена на то, чтобы помочь вам погасить задолженность. Здесь согласие банка не требуется, процедуру назначает суд. 

Основные отличия между этими процедурами:

  • Ставка банка при реструктуризации может достигать 20%, при банкротстве же начисляется ставка ЦБ РФ – 4,25% (на февраль 2021 года).
  • В банке вы реструктурируете лишь одну задолженность, при банкротстве – все долги сразу.
  • Сроки проведения в банке зависят от условий кредитования, максимум – 60 месяцев. При оформлении финансовой несостоятельности – 36 месяцев.
  • Для банка важна кредитная история, для суда – наличие достаточного стабильного дохода.
  • Банк может запросить оформить повторное страхование, а при банкротстве физического лица придется оплачивать проведение процедур, госпошлину и другие затраты. 

Каждый случай стоит рассматривать отдельно, чтобы выяснить, в каких обстоятельствах выгоднее провести реструктуризацию. Вы можете сделать это самостоятельно, взяв за основу сравнения, приведенные выше.

Дополнительные преимущества внесудебного банкротства

Отдельно отметим плюсы упрощенного (внесудебного) банкротства, которое стало доступно для должников с сентября 2020 года:

  • обратиться с заявлением в МФЦ можно при сумме долга от 50 тыс. руб.;
  • уведомлять кредиторов о подаче заявления не нужно;
  • процедура проводится совершенно бесплатно, т.е. не придется платить вознаграждение управляющему, пошлины в суд.

Во время внесудебного банкротства все проверки проводятся сотрудниками МФЦ. Должнику не придется участвовать в судебных заседаниях, контролировать работу управляющего. Тем не менее, рекомендуем оформлять заявление при поддержке юриста. При выявлении ошибок МФЦ вернет заявление, а подать его повторно можно только через месяц.

Узнать, подойдет ли вам внесудебное банкротство

Нормативная база

Основной документ, в соответствии с которым проводятся процедура – закон №127-ФЗ от 26.10.2002. В нем прописан порядок проведения мероприятий по ликвидации компании, права и обязанности вовлеченных в них лиц, ответственность арбитражного управляющего, руководителей и учредителей за несоблюдение требований законодательства.

В гл.5 закона №14-ФЗ «Об ООО» говорится о порядке реорганизации и закрытия общества, действиях его руководства в ходе ликвидационных мероприятий, а также о распределении имущества между участниками организации.

Отдельные положения, касающиеся возможности признания юридического лица банкротом, приведены в ст.65 ГК РФ.

Помимо этого, существует ряд ведомственных нормативных актов, детализирующих отдельные положения закона о несостоятельности, а также правоприменительная практика. Руководствуясь ими, заинтересованные лица разрабатывают план ликвидации компании, оптимальные для конкретной ситуации.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.