Кто платит кредит после смерти заемщика?

Алан-э-Дейл       26.07.2022 г.

Шаг 1: известите Банк о смерти заёмщика

Сделать это нужно как можно раньше после получения Гербового свидетельства о смерти на руки. В ваших же интересах приостановить начисление каких-либо процентов и комиссий на уже существующий долг вашего родственника

При этом важно никаких документов не подписывать. Ваша цель только извещение о смерти заёмщика!

Запомните: до истечения 6-ти месяцев со дня смерти права собственности на активы и пассивы остаются за умершим. Это значит, что финансовое учреждение не вправе начислять какие-либо доходы до передачи этих самых прав собственности на имущество и обязательства полностью или частично наследникам. Однако прекращение начислений будет лишь с той даты, когда вы подадите заявление о летальном исходе кредитора в Банк.

Регистрация смерти документы для погребения

Начисление процентов и пеней

В связи со смертью человека не прекращается его ответственность по уплате взносов в рамках заключенного соглашения с банком. Известно, с момента смерти ответственность по этому вопросу несут его наследники.

Финансовое учреждение, как правило, продолжать начислять проценты по кредиту после смерти мужа, установленные договором не взирая, на произошедшее трагическое событие.

Банки параллельно с этим предъявляя штрафные проценты и пеню за просрочку, и задержку выплат. Это делается, не смотря, что должника уже нет, а его правопреемник, еще не может распоряжаться собственностью умершего. Поэтому нужно быть готовым к развитию такой ситуации.

Шаг 7: НЕТ договору совместного поручительства

На дорогостоящее имущество, а значит и на обязательства, порой претендуют несколько наследников. В этом случае и кредит перераспределяется равными долями между наследниками, что Банку отнюдь не выгодно. Ведь если один из наследников платит исправно, а второй постоянно допускает просрочки, то залоговое имущество всё равно изъять не представляется возможным. Часто финансовые учреждения, чтобы обезопасить себя, предлагают подписать договор совместного поручительства. На деле же это означает, что финансовые риски за неплательщика переходят на остальных наследников. Так ли вам нужно платить по чужим обязательствам?

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

  1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
  2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
  3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества

В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Кредит после смерти заемщика: позиция законодательства

В соответствии со ст. 418 ГК РФ кредитные обязательства прекращаются одновременно со смертью должника (заемщика). Здесь дается одна поправка: если обязательство неразрывно связано с личностью должника, и не может быть использовано без его личного участия. Выше было указано, что кредитные договора относятся к персонифицированным. Иначе, они неразрывно связаны с личностью должника. Основные моменты:

  • Сумма задолженности «замораживается» после смерти титульного заемщика.
  • Применение штрафных санкций в отношении наследников не допускается.
  • Погашение задолженности производится по оговоренному сторонами графику — не все граждане имеют возможность погашать всю сумму долга сразу.

Бывают редкие исключения, к примеру, при наличии созаемщика, но чаще всего такие обязательства перекрываются объектом залога. Из указанной диспозиции следует, что без личного участия должника обязательство не может быть исполнено.

Клиент оформлял кредит на свои личные нужды, без поручительства и дополнительного заемщика, а также без залогового объекта. В этом случае переход обязательств полностью исключается.

Как начисляются проценты после смерти заемщика?

Со смертью заемщика обязательства по выплате начисленных ранее процентов не прекращается. Они входят в состав наследственной массы вместе с имуществом и прочими долгами наследодателя. Смена заемщика не влечет списание процентов, если между сторонами не достигнуто дополнительное соглашение.

Условия унаследованного договора пересматриваются по решению кредитора и с согласия заемщика. Ссылаясь на форс-мажорные обстоятельства, можно добиться снижения процентной ставки и увеличения срока возврата кредита. После вступления в наследство доступно рефинансирование и реструктуризация.

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до100т.р. — 7.5млн.р.

Доп.деньгина любые цели безувелич. платежей

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до100т.р. — 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

Процентная ставкаот 5.9%

Срокот 6 мес. до 7 лет

Сумма от — до50т.р. — 5млн.р.

До 3 первыхплатежейможно пропустить

Процентная ставкаот 6.5%

Срок3, 5, 7, 10 лет

Суммадо 5 млн.руб.

Досрочноепогашениебез комиссий

Получив уведомление о гибели заемщика, банк продолжает начислять проценты по кредиту, оплатить которые обязаны наследники. Во избежание конфронтации с кредитором выплаты следует осуществлять своевременно, не дожидаясь окончания шестимесячного срока.

По согласию сторон особый порядок начисления может действовать в отношении штрафов, неустоек и пеней. Решение принимается индивидуально. После одобрения заявки санкции за неисполнение договорных обязательств не применяются с даты смерти заемщика до момента вступления преемников в права наследования.

Кредитные обязательства наступают с даты ухода из жизни наследодателя, а не после выдачи нотариусом соответствующих документов. Банк может продолжать начислять штрафы в период переоформления. Регулирование этих платежей относится к серой зоне действующего законодательства, поэтому рассмотрением спорных ситуаций занимается суд.

В какие сроки наследник должен погасить кредит?

Срок погашения кредита не меняется в связи со смертью заемщика. Банк не вправе требовать вернуть долг раньше, чем первоначально предусмотрено договором. Гибель должника не является веской причиной для одностороннего изменения договорных условий.

Взыскать долги с наследников кредитор сможет в течение срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК, этот период составляет 3 года. Начало отсчета исковой давности определяется датой, когда должник в последний раз внес платеж по кредиту.

Статья 1175 ГК РФ позволяет кредиторам предъявлять требования к наследственному имуществу, за сохранность которого отвечает исполнитель завещания или нотариус. Исполнительное производство при этом приостанавливается на период переоформления.

Если у Вас возникают проблемы с погашением подлежащего наследованию займа по исходному графику, рекомендуем обратиться за помощью к кредитору. Банки готовы идти на уступки в чрезвычайных обстоятельствах, к коим относится смерть заемщика.

Наследники могут рассчитывать на:

  1. Льготный период в начислении процентов.
  2. Списание штрафов и снятие санкций.
  3. Кредитные каникулы.

Для получения льгот нужно посетить ближайшее отделение банка, чтобы подать заявку на изменение условий погашения. Юристы рекомендуют обращаться с письменной просьбой на отсрочку платежей и приостановление санкций за неуплату вплоть до вступления в наследство. Банк должен дать официальный ответ на запрос. Выплаты можно приостановить только после письменного одобрения заявки.

Вы имеете полное право досрочно погасить задолженность. Обязательно сохраните квитанцию, а после вступления в наследство требуйте банковскую справку об отсутствии долга.

Источники погашения

Кредитное учреждение вправе выдвигать требования по отношению к наследникам на протяжении трёх лет с момента вступления в права наследования. Если должник по кредиту умирает, то банковская организация не обязана прекращать начисление финансовых санкций и процентов в автоматическом режиме.

Для приостановки заинтересованным лицам необходимо проинформировать банк о случившемся событии в кратчайшие сроки, приложив к заявлению:

  • свидетельство о смерти дебитора;
  • документ о наследовании или намерении вступить в права владения.

Банки в большинстве случаев идут навстречу родственникам и замораживают на полугодичный срок процентные платежи и не начисляют штрафные санкции, предоставляя своеобразные «кредитные каникулы» тому лицу, кому переходит кредит после смерти заёмщика.

Источники погашения помимо обязанности наследников, определяются договорными условиями. Кто должен платить кредит за умершего родственника, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие страховки. Если причина смерти попадает в категорию страховых случаев, то страхование кредита в случае смерти заёмщика возлагает обязательства по погашению на страховщика.
  2. Привлечение созаёмщиков и поручителей. Созаёмщики несут солидарную ответственность по выплате, а поручители играют роль «запасного» заёмщика, принимая в полном объёме долги по кредитной карте после смерти должника или обязательства по возмещению средств, полученных наличными или перечисленных на открытый расчётный счёт.
  3. Обеспечение залоговым имуществом. Предмет залога позволяет банку по согласованию с наследниками произвести реализацию объекта с торгов с зачётом части средств в счёт погашения долгов после смерти должника, а оставшейся части передаче родственникам, вступившим в наследство. При отсутствии наследников объект залога переходит в абсолютное распоряжение кредитной организации.

Смерть заёмщика по кредитному договору без поручителей, созаёмщиков, страховщиков, объекта залога и при отказе наследников от вступления в права наследования позволяет банку в качестве источника погашения взыскать деньги с государства, ставшего собственником имущества покойного. При отсутствии имущественных ценностей данная ситуация не оставляет альтернативы банку, кроме того, как аннулировать потребительский кредит после смерти заёмщика с несением убытков от операции.

Получение информации о кредитах

Обязательство принятия наследства вместе с долгами ставит вопрос перед претендентами о том, как узнать, есть ли у умершего кредиты? Существующие в стране 13 бюро кредитных историй предоставляют информацию только по личному запросу.

Однако после смерти миссия о выяснении действующих кредитов возлагается на нотариуса, открывающего наследственное дело. При наличии соответствующего заявления от претендентов нотариус делает запрос в центральный каталог и получает информацию о необходимых БКИ, содержащих кредитную историю умершего. Бюро кредитных историй обязаны направить ответ в течение трёх дней. До фактического вступления в наследство претендент может посетить банки и договориться о выплате кредита после смерти на льготных условиях.

Вступление в наследство включает не только получение материальных благ, но и ношу «груза обязательств», принадлежавших покойному. Наличие кредитных обязательств требует тщательного анализа на предмет страховки, присутствия созаёмщиков и поручителей, оценки размера приобретаемых ценностей в совокупности с долгами, незнание о существовании которых не освобождает наследников от обязательства по выплате, подобно тому, как незнание закона не освобождает от ответственности за несоблюдение.     

Финансовые риски несут все участники «цепочки правоотношений», поскольку наследники рискуют наследуемым имуществом, поручители собственными средствами, а коммерческие банки вместо дохода могут понести убытки. Минимизировать негативные последствия поможет обращение к специалистам, начиная от помощи в выборе тактической линии поведения и заканчивая представлением интересов в судебных инстанциях.

2021 zakon-dostupno.ru

Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Если кредит брался под залог

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде.

Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

  • Получение свидетельства о смерти.
  • Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
  • Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
  • В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

  • выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
  • отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

  • она являлась созаемщиком;
  • выступала в роли поручителя;
  • является наследником покойного.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

  • выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
  • отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.


Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

  • она являлась созаемщиком;
  • выступала в роли поручителя;
  • является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.. Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
  • запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена

Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.
Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.