Возврат осаго при продаже автомобиля

Алан-э-Дейл       25.04.2022 г.

Оглавление

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

  • отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
  • замена собственника транспортного средства;
  • иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

  1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
  2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
  3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные отзывы о работе страховых компаний, претензии и обращаются в суд. Ведь в Гражданском кодексе РФ и правилах ОСАГО нет ни единого намека на 23%, а лишь сухая информация:

  • Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ГК РФ, ст. 958);
  • Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования (правила ОСАГО, п. 34).

Возражения страхователей абсолютно правомерны. Именно поэтому, обратившиеся в суд автовладельцы нередко возвращают удержанные компанией 23%. Для этого есть все шансы и множество прецедентов. Бывают ситуации, когда даже до суда дело не доходит. Достаточно отправить заказные письма в РСА и ФССН и досудебную претензию в страховую компанию, чтобы получить обратно свои деньги.

Зачем нужна копия ПТС при расторжении ОСАГО?

Некоторые страховые компании требуют при расторжении договора страхования ОСАГО предоставить копию ПТС с отметкой о новом собственнике. Сразу оговоримся, что это требование не является законным. Для страховщика должно быть вполне достаточно справки-счета или договора купли-продажи. И страховые компании это знают, но сознательно вводят клиентов в заблуждение. Для чего? Смышленый страхователь, желающий разорвать со страховой компанией отношения по причине, не подпадающей под правила (они перечислены выше), может сделать следующее: оформить рукописный договор купли-продажи, на основании которого страховая будет обязана расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку. А уж будет автомобиль продан в реальности или нет – личное дело каждого автовладельца. Вот и хочет компания подстраховаться, требует ПТС, дабы пресечь попытки «незаконного» расторжения.

Вернут ли деньги за неиспользованный период, если были выплаты?

Если страховая компания пытается занизить или вообще не возвращать деньги при расторжении договора, мотивируя это тем, что по нему были выплаты – это неправомерно. При расторжении полиса ОСАГО убыточность не учитывается, часть премии за неиспользованный период должна возвращаться по обычной схеме – пропорционально (за вычетом 23%, если страхователь не имеет по этой теме претензий).

Алгоритм действий

Ничего особенно сложного в этом процессе нет. И, учитывая большую стоимость полиса ОСАГО, советуем сразу после того как продал авто, приступать к сбору документов и действовать в порядке, описанном ниже.

Подготовка и подача документов

Пакет документов может несколько отличаться в зависимости от требований того или иного страховщика. Представленные ниже документы являются обязательными для представления любому страховщику:

  • заявление установленной формы в двух экземплярах;
  • паспорт РФ с ксерокопией основных страниц;
  • оригинал и копия полиса ОСАГО;
  • копия ДКП и ПТС на авто;
  • реквизиты счета, куда нужно перечислить средства;
  • доверенность (если действия производятся через представителя);
  • подтверждение внесения страховых взносов (желательно, но не обязательно).

Для возврата денег подготовленный пакет документов лучше всего отнести лично в страховую компанию и передать страховому агенту. Кстати, само заявление лучше всего составить там, в присутствии представителя страховщика, чтобы предотвратить отказ от выплаты на основании неправильно составленных документов.

Расчет компенсации, подлежащей возврату

Сумму, которая должна быть возвращена страхователю, рассчитывают представители страховой компании. Все они это делают по одной формуле и, как показывает практика, обычно не допускают никаких ошибок при подсчете. Но если вы хотите удостовериться в компетентности страховых агентов, воспользуйтесь следующей формулой:

Сумма возмещения = (Размер полиса ОСАГО – 23%) / 365 х Количество дней, оставшихся неиспользованными.


Недоумение у большинства автовладельцев вызывают загадочные 23 процента, которые значительно уменьшают сумму компенсации. Надо сказать, что эти проценты установлены законодательно и применяются всеми без исключения страховщиками. 20% от суммы страховки идут на выплату заработной платы агентам, печатание документов, использование оборудования и т. д. 3% — взнос, перечисляемый Союзу автостраховщиков.

Пример расчета по полису. Допустим, сумма страхования составила 30 тысяч рублей. Уменьшаем ее на 23%. Получаем 23100. Делим на 365. Выходит, что один день страховки стоит 63 рубля 29 копеек. Нужно выяснить, сколько дней осталось неиспользованными. Отталкиваться необходимо от даты подачи заявления на расторжение страхового договора. Например, вы решили это сделать спустя 150 дней от начала действия полиса. Получается, что компенсацию вы должны получить за 215 дней. 63,29 умножаем на 215. Получается сумма возмещения в размере 13607 рублей.

Получение денег

Осталось самое приятное – дождаться денег. Обычно возврат суммы страховки при продаже автомобиля осуществляется наличными средствами через кассу. В этом случае получить деньги можно моментально.

Однако зачастую страховщики возвращают средства с проданной машины путем безналичного перечисления средств на банковскую карту клиента. В этом случае срок возврата может растянуться. Как правило, деньги поступают в течение 5 рабочих дней. Если в этот срок средства вам не возвращаются, можете предъявлять претензии страховой компании, ссылаясь на пункт 34 Правил. В нем говорится, что деньги должны быть переведены не позднее 14 календарных дней после регистрации заявления в страховой.

В каких случаях нет возможности возврата по страховке

Бывает так, что договор ОСАГО расторгается, но возврат неиспользованной страховой премии не происходит. Один из них, если инициатива исходит со стороны страховщика. Например, были выявлены факты предоставления ложной информации, которая непосредственно влияет на оценку принимаемого риска, а значит и на расчет страховой премии.

К примеру, была указана разрешенная грузоподъемная масса транспорта категории С до 16 т, а на самом деле она свыше 16 т. Базовая ставка для расчета в обоих случаях существенно разная. Либо изменилась прописка собственника, а он это скрыл. Вместо указанной сельской (коэффициент 0,7), на самом деле собственник зарегистрирован в городе, а это уже коэффициент от 1,7, а значит стоимость страховки была занижена почти в два раза. Если подобные аферы выявлены при оформлении страхового случая, возникнут проблемы со страховыми выплатами.

Если автомобилем не пользуются, либо собственник должен уехать на длительный срок, а транспортное средство оставить в гараже, то он может расторгнуть договор, но денежные средства ему не вернут. Или же он решил сменить страховую компанию, которой больше доверяет. Это также не является причиной для возврата страховки, поэтому выгоднее дождаться ее окончания.

Бывает так, что при переезде в другой город, в нем может не оказаться отделения определенной страховой компании. Это не повод для расторжения договора, т.к. между страховщиками имеются внутренние соглашения, и можно заранее узнать, какие страховые организации (СО) могут представлять страховщика. При страховом случае можно обратиться и в страховую организацию потерпевшего, но могут возникнуть проблемы с возмещением УТС. По закону СО потерпевшего не является причинителем вреда, а значит не возмещает УТС.

Выше указано, что можно расторгнуть ОСАГО при ликвидации страховщика. Однако если он находится на стадии банкротства, то возмещения не будет по причине его неплатежеспособности.

Когда не получится вернуть часть страховки

Обычно, при реализации транспортного средства, расторгнуть договор страхования можно довольно быстро. Сложностей здесь не возникает. Однако, есть один момент, когда компания отказывается выплачивать средства — были предоставлены недостоверные сведения. Лизинг автомобиля? К примеру, относительно водительского стажа или данные о лошадиных силах. То есть, неверно предоставлена та информация, которая способствовала занижению стоимости полиса.

Если все данные были предоставлены правильно и страховая организация не желает вернуть средства, остается один выход — обратиться к органу правосудия. Тогда нужно заручиться письменным отказом в выплате. Также требуется сохранить второй экземпляр заявления, на котором специалист компании ставит отметку о принятии пакета бумаг.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Алгоритм получения денег

Мы выяснили, что вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля можно, как и при досрочной аннуляции комплексного КАСКО. Но для того, чтоб компания произвела перерасчет и выплатила компенсацию, действовать необходимо исключительно по следующим правилам:

  1. Подготовить требуемый пакет бумаг и справок;
  2. Составить письменное заявление на расторжение договора;
  3. Прикрепить квитанцию с реквизитами банка («ВТБ», «Сбербанк», «Ренессанс кредит» и т. д.), куда СК будут возвращать неистраченную премию;
  4. Ждать поступления средств в установленные государством сроки.

Сколько времени дается агентству на компенсацию денег клиенту, и куда нужно идти с собранным пакетом документов, выясним далее в статье.

Необходимые документы

В зависимости от выбранной страховой конторы («Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф» и т. д.) список требуемых корочек для возврата неистраченных средств может несколько отличаться. Но минимальный перечень в обязательном порядке должен содержать в себе:

  • Оригинальный бланк о защите гражданской ответственности (копия в данном случае считается недействительной);
  • Письменное заявление, составленное по общепринятому образцу;
  • Внутригражданский паспорт;
  • Выписки из банка, свидетельствующие о своевременной оплате страховых взносов.

Дополнительно сотрудники конторы имеют право потребовать у человека договор о купле/продаже транспортного средства, свидетельство о смерти законного владельца машины, генеральную доверенность или протокол об утере ТС (ввиду стихийного бедствия, угона или ДТП). Если же представители СК просят более обширный список бумаг, то клиент может спокойно отказываться от их предъявления, так как это не запрещено законодательством.

Сроки возврата

Узнав о том, как вернуть деньги при аннулировании страховки на машину, не лишним будет и ознакомиться с допустимыми сроками по выплате неиспользованного остатка премии со стороны компании. Регламентирует их пункт 116 «Правил о предоставлении защиты гражданской ответственности», где четко прописан период, не превышающий 14 суток.

Отсчет данного временного промежутка стартует от разных дат, в зависимости от обстоятельств расторжения договора:

  • При досрочном окончании действия ОСАГО по причинам, не зависящим от обеих сторон (смерть собственника или полная ликвидация СК), отсчет начинается с момента возникновения происшествия;
  • При аннуляции полиса по инициативе гражданина или агентства, двухнедельный срок будет отсчитываться со дня подписания заявления.

Размер возвращаемой суммы

Как вернуть деньги за страховку, если продал машину, мы выяснили. Теперь самое время подсчитать предусмотренную сумму выплаты, исходя из следующей формулы: D = (P-23%) X (N/12), где:

  • D – размер неизрасходованного остатка;
  • P – стоимость первичного взноса по договору ОСАГО;
  • N – количество месяцев, оставшихся до своевременного аннулирования полиса.

Иных способов расчета неистраченной премии не существует. Для удобства клиенты могут использовать электронные версии калькуляторов, где нужно ввести только два последних показателя, а результат подобьется автоматически (подобные программы присутствуют на сайтах многих СК, таких как «Ренессанс кредит», «Тинькофф», «Росгосстрах», и т. д.).

Правила расторжения соглашения

Любой страховой договор может быть расторгнут досрочно и без указания причин, но интересы страховщика защищены законом. Страховая компания не обязана возвращать деньги за неиспользованную страховку при необоснованных прихотях застрахованного лица.

КАСКО

Возврат по добровольным соглашениям оставлен на усмотрение страховой компании. Правила и порядок выплат должны быть прописаны в договоре. Если они отсутствуют в тексте, то по полису КАСКО и за страхование жизни деньги вернуть не получится, независимо от причин, повлекших досрочное расторжение соглашения.

Чаще всего необходимость возврата средств возникает при продаже застрахованного автомобиля, поэтому рекомендуется включать в стоимость оплату премии по КАСКО. Этот вариант позволяет беспроигрышно расстаться с автомобилем, в то же время предоставив покупателю страховые гарантии.

ОСАГО

Частичный возврат денег при досрочном отказе от полиса ОСАГО регулируется статьей 10 Федерального закона №40-ФЗ. Выплаты предусмотрены, если страховое соглашение прекращает действие по причине, содержащейся в перечне, утвержденном приложенными к Положению Банка России №431-П правилами.

К таким причинам относятся:

  1. Продажа или дарение автомобиля.
  2. Утрата транспортного средства (если его угнали, сдали по программе утилизации или не смогли восстановить после аварии).
  3. Смерть страхователя.
  4. Отзыв лицензии или банкротство страховщика.

В ситуации прекращения работы страхового агента возврат денег может стать затруднительным, но в этом случае страхователь имеет право продолжать пользоваться страховкой ОСАГО, пока она действительна. Дела клиентов страховщика, у которого отозвали лицензию, передаются в Российский Союз Автостраховщиков для дальнейшего обслуживания.

Возврат денег за ОСАГО и КАСКО

Спикер — Юрист юридической службы «Единый центр защиты» Артем Морозов.

Следует различать разновидности страхования – ОСАГО и КАСКО.

  • ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности. Страхованию подлежит ответственность автовладельца.
  • КАСКО – аббревиатура означает «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности». Оно является добровольным. Страхованию подлежит транспортное средство.

Как вернуть деньги за полис ОСАГО

Вернуть страховку по ОСАГО или КАСКО возможно в следующих случаях:

  1. Когда она навязана автовладельцу (например, банком при оформлении автокредита), либо когда в договоре есть условия, которые ущемляют права потребителя;
  2. При досрочном прекращении действия договора.

Возврат навязанной и ущемляющей права потребителя страховки теоретически возможен в претензионном и судебном порядке. Практически же это возможно сделать лишь через суд, так как подавляющее большинство претензий страховщики отклоняют. Однако, и судебный порядок не дает стопроцентных гарантий, поскольку обозначенные нарушения доказать сложно.

Можно ли расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги

Что касается возврата денег через досрочное прекращение договора, то и по ОСАГО, и по КАСКО есть своя специфика.

По ОСАГО вернуть страховую премию можно в том случае, когда договор расторгается сторонами досрочно. Но вернуть страховку можно будет лишь в части, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора. Такая возможность предусмотрена в п. 1.16 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Интересно: Что делать, если страховая не платит по ОСАГО? Порядок действий.

При этом есть исключения, когда страховую премию по ОСАГО вернуть невозможно. Названное положение предусматривает, что ее возврат невозможен в случаях, когда договор страхования прекращается досрочно по следующим основаниям:

  • ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом;
  • выявление ложной или неполной информации, представленной страхователем при оформлении договора страхования, которая является существенно значимой для установления степени страхового риска.

В остальных случаях возврат денег за страховку машину возможен. Например, когда договор расторгается по основаниям:

  1. смерть страхователя либо собственника автомобиля;
  2. ликвидация страховой компании;
  3. гибель либо утрата транспортного средства;
  4. отзыв лицензии страховой компании;
  5. смена собственника автомобиля.

После осуществления расторжения договора нужно написать заявление на возврат денег по ОСАГО.

Как вернуть деньги за КАСКО при досрочном расторжении договора

По КАСКО вернуть страховую премию после досрочного прекращения действия договора возможно, но только ту ее часть, которая пропорциональна оставшемуся времени действия этого договора.

Возврат возможен в случаях, предусмотренных ст. 958 ГК РФ:

  1. гибель транспортного средства;
  2. ликвидация страховой компании или отзыв у нее лицензии;
  3. другие случаи, когда вероятность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается.

Если же договор КАСКО расторгается досрочно по желанию автовладельца, то страховка возврату не подлежит (если иное не предусмотрено в договоре).

Но здесь есть одно исключение. Если автовладелец откажется от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения (так называемый период «охлаждения»), то страховая премия будет подлежать возврату. Эта возможность предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако период «охлаждения» не распространяется на КАСКО, оформленное в рамках международных систем страхования гражданской ответственности автовладельцев (п. 4 названного положения Банка России).

Как рассчитать сумму страховки: пошаговая инструкция

В системе страховых тарифов, установленных банками РФ, для выплаты страховки при преждевременном окончании договора предусмотрены только 77% от всей стоимости полиса. Остальные 23% применяются для иных целей и по этой причине не возвращаются. Как рассчитать возврат страховки? Начинать расчет суммы страхового возмещения требуется со дня разрыва договора страхования:

  1. в случае смерти хозяина машины — дата его кончины;
  2. при ликвидации СК — дата отзыва лицензии;
  3. при тотальной гибели ТС — дата аварии;
  4. при продаже — дата регистрации входящего заявления в страховую организацию.

После того как определено время прекращения договора следует выяснить количество дней полиса, которые остались неиспользованными. К примеру, полис оформлялся на один год. После подачи заявления на остановку договора осталось не использовано 100 дней. То автовладельцу может быть возмещено 27,3% от начальной стоимости страховки (100/365*100%). При этом нужно учесть, при расчете возмещения используются только 77%, значит, в конечном результате сумма возмещения будет равна 21% от первоначальной суммы (27,3%*77%=21%).

Если полис приобретался не на год, при расчете указывается то число дней, на которые он приобретался. Например, ОСАГО оформлен на 4 месяца, то размер возмещения будет равен количеству неиспользованных разделенных на сумму дней в этих 4-х месяцах.

Порядок обращения за компенсацией

Для обращения за выплатой необходимо подготовить небольшой пакет документов, который должен включать:

  1. Заявление на возврат ОСАГО.
  2. Паспорт заявителя.
  3. Полис ОСАГО.
  4. Чеки о внесении взносов, если они сохранились.
  5. Реквизиты счета заявителя для безналичного перечисления средств.
  6. Документы, подтверждающие основания для прекращения действия соглашения:
  • договор продажи автомобиля;
  • копия ПТС с информацией о новом владельце;
  • акт о том, что машина утилизирована;
  • свидетельство о смерти владельца;
  • справка о снятии транспортного средства с учета.

Заявление рекомендуется писать в офисе страховщика, где можно запросить бланк или образец для составления документа. Желательно сделать дубликат или копию написанного заявления и потребовать у специалиста, принявшего обращение, проставить на втором экземпляре сведения о получении.

Если гражданин не может обратиться в офис лично, то пакет документов можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о получении. В этом случае датой обращения будет считаться день, указанный в штампе на конверте, проставленный сотрудником почтового отделения в день оформления письма.

Расторгнуть электронный договор ОСАГО и вернуть деньги за страховку возможно только при посещении офиса или посредством заказного почтового отправления.

Разрешена ли езда по договору купли-продажи без ОСАГО

Если указанный период истек, а полис так и не был оформлен, водителю, выехавшему на дорогу, будет грозить штраф. Если ОСАГО имеется, но забыт дома, водитель имеет право попросить знакомого быстро привезти документ. В этом случае водитель может вежливо попросить инспектора об устном предупреждении. Как правило, сотрудники ДПС в таких ситуациях идут на уступки.

Что гласит закон

  • составление договора купли-продажи;
  • получение права собственности по дарственной;
  • получение движимого имущества по наследству;
  • изменение собственника в других случаях, предусмотренных законом.

Но необходимо помнить, страхование является обязательным, поэтому полис оформлять все равно придется. Причем получить ОСАГО необходимо до регистрации техники в ГИБДД. Ведь в список документов, подаваемых для регистрации, обязательно должна входить страховка. Сегодня полис оформляется достаточно быстро. Обычно на это уходит лишь несколько дней. Что касается езды без ОСАГО, то она разрешена в первые десять дней после совершения сделки. Для перерегистрации собственника также отводится десять дней. В этом плане два закона согласованы между собой.

(Видео: «Можно ли ездить без полиса ОСАГО? МОЖНО!!! — 10 дней после покупки авто. ClinliCar автоподбор СПб.»)

Таким образом, если на дороге водителя остановит сотрудник ГИБДД, можно в течение десяти дней предъявлять ему документ, подтверждающий покупку. При этом можно объяснить ситуацию

Но при этом многие автолюбители забывают о самом важном. Так, если в течение этих десяти дней, пока не оформлен полис, случится ДТП, страховая компания не возместит причиненные ущербы

Все выплаты, связанные с данным происшествием, выплачивает сам водитель.

Заключение

Возврат средств за неиспользованную страховку при продаже ТС – дело не слишком проблематичное. К тому же, этот момент предусмотрен действующим законодательством. Главное, чтобы в итоге возврат денег за полис ОСАГО принес выгоду бывшему собственнику авто, и дело не закончилось судебными разбирательствами.

Если у вас возникли споры со страховой и требуется юридическая поддержка, то всегда на связи наш автоюрист. Консультация бесплатная

Будем признательны за оценку поста и репост. Также вам будет интересно узнать как считается водительский стаж для ОСАГО и можно ли оформить ОСАГО и ТО на 6 месяцев.

https://www.youtube.com/watch?v=clOH0e0IoqA

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.