Как оформить банкротство физического лица по кредитам?

Алан-э-Дейл       24.04.2022 г.

Можно ли объявить себя банкротом и отказаться от долгов – юридический аспект вопроса

Банкротство юридических компаний практикуется в РФ уже давно, а вот банкротство физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) стало реальностью только в октябре 2015 года.

До этого в течение 10 лет законопроект обсуждался законодательными органами и вызывал у населения множество вопросов.

Первоначальный вариант был принят ещё в 14 году, но закон задержался с вступлением в силу из-за внесения в текст ряда важных поправок.

Кроме того, в 2014 году арбитражный суд РФ был просто не готов принять от населения предполагаемое количество заявлений о финансовой несостоятельности физических лиц.

В данной статье мы разберёмся во всех особенностях и нюансах процедуры личного банкротства и выясним, какие трудности и подводные камни ожидают тех, кто желает списать свои долги.

На портале есть более подробная статья о банкротстве и его механизмах.

Актуальность принятия закона о банкротстве

Недвижимость, автомобили, айфоны последнего поколения, телевизоры – все эти полезные и дорогие вещи можно взять в кредит.

Процедура оформления займов (особенно потребительских) максимально упростилась: сегодня внушительную сумму в финансовых учреждениях можно взять «по двум документам».

С одной стороны, с кредитами покупательская способность граждан растёт, но с другой – как отдавать долги, когда финансов, чтобы расплатиться, просто-напросто не хватает?

Статистические данные неутешительны:

  • около 15 млн. россиян имеют по 2 и больше займа (это каждый 10 житель страны);
  • в первой половине 2015 зафиксирован рекордный рост уровня просроченных долгов – он достиг 17%;
  • сумма просрочек равна 35 млрд. рублей.

О чем говорят приведенные выше показатели? Примерно каждый пятый заёмщик не платит по кредитам вовремя. И это не только долги по ипотечным займам, но и задолженности по автокредитам и обычным потребительским займам.

Стремление повысить уровень жизни – это похвально и вполне естественно, но далеко не все граждане умеют соотносить уровень своих потребностей со своими возможностями.

Итоги такой безответственности весьма печальны – доходы не покрывают долговых обязательств, начисляются штрафы и пени, долги продолжают расти в геометрической прогрессии.

На фоне кризиса потребительская лихорадка пошла на спад, но старые долги остаются в силе. Число людей, утративших контроль над своими финансовыми делами, достигло критической отметки.

Именно по этой причине правительство РФ решило пойти по пути цивилизованных европейских стран, где банкротство физлиц практикуется не одно десятилетие.

По банкротству физических лиц и ИП на сайте есть более развернутый материал.

Что даёт право на банкротство

Федеральный закон о банкротстве закрепляет за гражданином с долгами свыше 500 000 рублей и не имеющим дохода и возможности для погашения долга, обратиться в судебные инстанции для признания банкротства.

В качестве альтернативы банкротству возможны 2 варианта:

  • заключение мирового соглашения;
  • реструктуризация долга.

Закон распространяется также на граждан, обладающих статусом индивидуального предпринимателя.

Обратиться с заявлением о признании банкротства может и сам должник, и кредитная организация, которой он должен.

Последствия процедуры банкротства физических лиц

Итак, по решению суда была признана несостоятельность гражданина. Какие негативные последствия это повлечёт за собой? Помимо высокой стоимости, есть ещё ряд факторов:

  • Прежде всего, банкрот последующие 5 лет будет лишён права открыть свой бизнес, приобрести акции или долю в ООО. А если у него уже было ИП, он будет его лишён, равно как и любых лицензий и разрешений на деятельность.
  • Повторно обанкротиться человек сможет не раньше чем через 5 лет.
  • О наличии статуса банкрота нужно будет обязательно оповещать финансовые организации, если вы захотите взять кредит.
  • Пока идёт процесс, доступ к счётам будет ограничен, распоряжаться имуществом также не получится.
  • Суд может ограничить выезд за пределы РФ.
  • Необходимо также помнить, что безвозмездные сделки, совершённые задолжавшим в последние 3 года, могут аннулировать.

Часто задаваемые вопросы
Как делится при разводе квартира подаренная жене в период совместной жизни? Всё было оформлено нотариально.

Может ли супруг отсудить долю в квартире после развода, если я ипотеку брала до брака и выплатила ее досрочно уже в браке?

Хочу купить квартиру, нахожусь в браке. Можно ли сделать так, чтобы муж не был в доле, если это обоюдное согласие?

Что такое банкротство физических лиц?

По данным Центрального банка, в Российской Федерации около 40 млн должников. Из них платить по кредитам неспособны 8 млн человек ― это потенциальные банкроты. Оформить новый статус с 2015 года может любой человек, ранее такая процедура применялась только к юридическим лицам.

Перед тем как предоставить подробную инструкцию о процедуре, необходимо пояснить, что значит объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу. Банкротство ― это признанная государством неспособность человека выплатить долги перед лицами и организациями, в том числе, банковскими структурами. Процесс регулируется Федеральным законом о финансовой несостоятельности под номером 127.

Закон имеет свои плюсы и минусы для должников и банков. Достоинства для физического лица:

  • приостановление начисления штрафов еще на этапе начала разбирательства;
  • возможность избавиться от долгов. Суд может признать несостоятельность и вместе с этим частично или полностью освободить человека от уплаты ссуд;
  • прекращение преследования финансовыми, судебными и правоохранительными органами;
  • прекращение звонков от коллекторов и сотрудников из отдела взыскания банка;
  • возможность выезда за границу после списания долгов.

Для банков также существует своя выгода. Если долг еще не передан в коллекторское агентство по договору цессии, а должник смог признать себя несостоятельным, страховая компания возмещает все убытки по делу в пользу банка. Также средства могут быть взысканы с должника, после продажи его имущества. В любом случае банк не теряет прибыль при признании заемщика банкротом.

Минусы нового статуса для должника:

  • государство обязывает заемщика сообщать в финансовые организации свой статус при оформлении нового займа. Делать это необходимо в течение 3 лет с момента признания человека несостоятельным. Крупные банки предпочитают не связываться долговыми отношениями с такими заемщиками и получить заем довольно проблематично;
  • процесс признания человека неспособным отдать долги, длительный и требует вмешательства опытных специалистов. Если человек захочет самостоятельно сделать себя банкротом чтобы не платить кредит, во время хода дела придется буквально жить им;
  • может быть реализовано имущество человека в пользу кредиторов. Это означает, квартиру или машину продадут на аукционе и с вырученных средств погасят долг полностью или частично;
  • в случае если будет доказано, что статус незаконен и наступил вследствие обмана, заемщик будет осужден по статье УК РФ №197. Статья предполагает максимальное наказание ― лишение свободы на срок до 6 лет;
  • процедура довольно дорогостоящая.

Основные достоинства и недостатки процедуры разобраны, необходимо узнать, как правильно объявить себя банкротом физическому лицу и не платить банку кредит.

Нормативное регулирование

Подать на банкротство физическому лицу нужно с помощью
составления заявления и его сдачи в Арбитражный суд. Законодательно процесс
регулируется №476-ФЗ.

Федеральный закон устанавливает порядок реализации процедуры
банкротства, реструктуризации задолженностей физического лица, процесс продажи
имущества на торгах, принцип удовлетворения требований кредиторов и много
других процессов.

Дело полностью рассматривается в Арбитражном суде. Заявление
в судебные органы о банкротстве физического лица могут написать:

  • должник;
  • конкурсный кредитор;
  • налоговая служба и другие государственные органы.

Необходимые документы

Прежде чем подавать документы в суд, заявителю следует отчетливо понимать, что признание банкротом физического лица перед банком процедура длительная, хлопотная и затратная. Да и суд, к сожалению, далеко не всегда занимает сторону должника.

Статьей 213 ФЗ РФ «О банкротстве» регламентирован полный перечень бумаг, справок и согласований, которые следует приложить к заявлению в судебную инстанцию:

  1. Выписка, подтверждающая факт наличия долговых обязательств, а также основание для её формирования – сюда входит договор, схема погашения платежей, график реальных перечислений, иск от кредитной организации по просрочке, расписки и залоговые соглашения (если таковые имели место).
  2. Справка из ЕГРИП – её можно либо взять лично в налоговой службе, либо распечатать с официального сайта ФНС, а затем заверить. Срок её получения – не позднее 5 суток до дня подачи заявления.
  3. Если кредитор не единственная организация – прилагается полный список с их персональными данными, юридическими адресами и фактическими суммами обязательств. Все бумаги заверяются.
  4. Полная опись имущественных ценностей – сюда входит и та его часть, которая уже находится в залоге.
  5. Справки, доказывающие право владения перечисленным имуществом.
  6. Документы, подтверждающие все совершённые гражданином финансовые сделки за последние три года, номинальная стоимость которых выше 300 000 рублей – купля-продажа, дарение, акции, приём-передача ценностей.
  7. Если человек является действующим акционером, потребуется выписка из реестра участников.
  8. Данные о суммарном доходе лица за последние 36 месяцев с учётом налоговых выплат, сборов и удержаний из заработной платы. При официальном трудоустройстве потребуется справка установленного образца 2-НДФЛ.
  9. Сведения из банка об остатках денежных средств на счетах заявителя, вкладах, депозитах. Выписки по всем финансовым операциям за три года.
  10. Информация о состоянии персонального лицевого страхового счёта гражданина – сведения можно получить заказным письмом, взять на работе, заказать по телефону и забрать лично в пенсионном отделе.
  11. Если лицо имеет статус безработного – копия решения из центра занятости.
  12. Копия свидетельства ИНН – если имеется.
  13. Свидетельство о заключении, расторжении брака, брачный контракт – копии.
  14. В случае развода – копия судебного решения о разделе имущества, если данное событие произошло не ранее, чем за три года до момента подачи заявления о признании банкротства.
  15. При наличии несовершеннолетних детей – копии свидетельств о рождении.
  16. Платёжная квитанция о перечислении денежных средств на арбитражный судебный депозит.
  17. Квитанция об уплате пошлинного сбора.

Кого могут признать несостоятельным

Правила банкротства граждан по обязательствам, не связанным с предпринимательством, регулируются новой главой Х Закона о банкротстве (здесь и далее — № 127-ФЗ от 26.10.2002)

Важно понимать, что при этом человек может иметь статус ИП, но речь идет о потребительских, ипотечных, кредитах. Должник может инициировать процесс как добровольно, так и в обязательном порядке

  1. Имеет право подать заявление (п.2, ст.213.4) — когда у него есть основания полагать, что он не сможет выплатить обязательные платежи в установленный срок. При этом нужно документально подтвердить признак своей неплатежеспособности (п.3 ст.213.6), доказать, что имущества недостаточно для оплаты обязательств. Размер неисполненных обязательств значения не имеет.
  2. Обязан по закону обратиться в суд (п.1, ст.213.4) — при наличии одновременно 2-х условий:
    • сумма долга и (или) обязательных к уплате платежей (включая просроченные и будущие) не меньше 500 тыс. рублей, даже если часть из них связана с предпринимательской деятельностью («чистая» без штрафов, пеней); неоплата составляет не меньше 3 месяцев;
    • выплата долга одному или нескольким кредиторам сделает невозможным выполнение обязательств перед другими.

Законом установлен срок обращения: не позднее 30 дней со дня, когда должник узнал или был уведомлен об этих обстоятельствах.

Как организовать финансовую жизнь после банкротства?

В совокупности получается, что банкротство накладывает незначительные ограничения на человека. При грамотной организации финансовой жизни гражданин вообще не почувствует влияния финансовой несостоятельности. Рекомендации, которые помогут наладить материальное благополучие после процедуры:

  • начать вести личный или семейный бюджет. Внимательно следить за доходами и расходами;
  • не брать займы и кредиты без точной уверенности в их будущем погашении;
  • полагаться на собственные сбережения, а не на стороннее финансирование (это касается как частных организаций, так и знакомых);
  • тратить деньги рационально. Лучше иметь накопления, а не расходовать их на бессмысленные вещи.

Словом, рекомендации мало чем отличаются от обычных правил финансовой грамотности. Разумеется, после банкротства (если имела место реализация имущества) бюджет будет существенно уже, чем до процедуры. При непомерных долгах гражданин может лишиться части своих активов, в том числе земельных участков и автомобиля. Это автоматически приводит к дефициту материальных средств, что сузит возможности человека.

Однако со временем, при должном внимании к личному бюджету, все встанет на свои места. Человека больше не будут беспокоить кредиторы, а его активы будут только расти. Никто не отнимет имущества, если нет долгов – этот очевидный тезис должен стать ключевым в жизни после банкротства.

Существенно легче пережить банкротство гражданам, находящимся в браке или имеющим близких родственников. Если супруг поддерживал должника в ходе процедуры, то после ее завершения жизнь начнет налаживаться.

Стоит отметить, что самый сильный удар банкротства – реализацию имущества – можно существенно облегчить, если обратиться к профессиональным юристам. Юридическая служба «Партнер» специализируется на банкротных делах и регулярно защищает имущество должников от взысканий кредиторов. При компетентном представительстве гражданин имеет все шансы сохранить свои активы, что в будущем сыграет ключевую роль в восстановлении материального благополучия.

Закон о банкротстве физических лиц в России 476-ФЗ

А теперь рассмотрим закон о банкротстве, который вступит в действие с 1 октября 2015 г. в России. Так называемый «закон о банкротстве физлиц — 2015», по сути является федеральным законом 476-ФЗ от 29.12.2014г., который вносит ряд поправок в другие законодательные акты РФ, в частности, в закон о несостоятельности (банкротстве), в закон об ипотеке и даже в уголовный кодекс. К этому закону уже, в свою очередь, тоже приняты поправки, и теперь он вступит в силу с 1 октября 2015 года, а не с 1 июля, как планировалось сразу. Как объявить себя банкротом в России, согласно этому закону — об этом далее в статье.

Ранее в РФ банкротами могли становиться только юридические лица. Вступление в действие закона 476-ФЗ распространяет эту возможность на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, однако, при соблюдении ряда условий.

Закон о банкротстве физических лиц — 2015 устанавливает следующие критерии, при соблюдении которых физическое лицо, а также ИП могут начать процедуру банкротства:

  • задолженность перед кредиторами составляет более 500 тыс. рублей (или в эквиваленте);
  • отсутствие погашения задолженности на протяжении более 3 месяцев;
  • невозможность выполнять свои обязательства имеет четкое и однозначное подтверждение;
  • невозможность проведения реструктуризации долга;

Банкротство физического лица в России может наступить только по решению суда. Причем, подать иск может как сам человек, который хочет объявить себя банкротом, так и его кредитор или налоговая служба. Должник также имеет право подать иск о банкротстве и при задолженности менее 500 тысяч рублей, но лишь в том случае, если он владеет имуществом, имеющим совокупную стоимость меньше суммы своего долга.

Законом 476-ФЗ предусмотрены и 3 варианта досудебного урегулирования финансовых вопросов между должником и кредитором:

  1. Реструктуризация задолженности.
  2. Обращение взыскания на залоговое имущество.
  3. Мировое соглашение.

Суд может объявить должника банкротом только после полного рассмотрения дела. Если у человека есть возможность погашать долг в меньшем объеме — может быть принято решение о проведении реструктуризации задолженности.

Если суд выносит решение об объявлении физического лица или ИП банкротом, ему назначается финансовый управляющий, который будет проводить процедуру банкротства физлица, но не просто так, а за деньги. Его вознаграждение, согласно закону 476-ФЗ будет составлять 10000 рублей + 2% от суммы требований кредиторов, которая будет погашена в процессе, причем, уплачивает это вознаграждение сам должник-банкрот.

Банкротство физического лица в России означает, что финансовый управляющий сможет распоряжаться имуществом должника, продавая его с аукциона и погашая требования кредиторов за счет вырученных средств. Однако, законом 476-ФЗ предусмотрены исключения, имущество, которое не может быть реализовано при банкротстве:

  • Один объект недвижимости, в котором проживает должник, и земельный участок, на котором он расположен;
  • бытовая утварь и вещи личного пользования;
  • продукты питания;
  • денежные средства в пределах прожиточного минимума на самого должника и каждого члена его семьи, не имеющего доходов;
  • домашние животные, скот, и хозяйственные постройки, в которых они содержатся;
  • награды, призы, выигрыши, почетные знаки;
  • топливо, используемое для обогрева помещений и приготовления пищи.

Также, согласно закону 476-ФЗ, банкротство физического лица или ИП в России может наступать не чаще, чем 1 раз в 5 лет.

Банкротство физлица в России предусматривает целый ряд ограничений, которые накладываются на гражданина-банкрота:

  • невозможность выехать за границу РФ до завершения процедуры банкротства;
  • лишение права занятия предпринимательской деятельностью;
  • лишения права занимать управленческие должности;
  • запрет на получение кредитов и займов на пятилетний срок.

Это лишь краткий обзор закона о банкротстве физлиц в России — 2015. Всем, кто рассматривает возможность признания себя банкротом, настоятельно рекомендую более детально ознакомиться с законом 476-ФЗ, а также всеми законодательными актами, на которые он ссылается.

Закон о банкротстве физлиц в Украине пока не принят, здесь возможность объявить себя банкротом находится только на стадии обсуждения.

Теперь вы знаете, что представляет собой банкротство физических лиц, как объявить себя банкротом, и в каких случаях это возможно. Надеюсь, что эта информация была вам полезна. Как реально заработает закон о банкротстве физических лиц в РФ, когда он вступит в силу — увидим уже совсем скоро. Просматривайте актуальные новости о банкротстве физлиц.

До новых встреч на Финансовом гении. Берегите свои личные финансы и не влезайте в долги.

Чего следует ожидать от банковских организаций во время банкротства?

Среди обывателей ходит популярное мнение, что процедура банкротства – это бесполезная трата времени и, по её завершению, никто ничего не спишет, а бедолага-должник так и останется утопать в яме с ярусными долгами. 

Обычно, кредиторские организации, (в частности банки), относительно спокойны по поводу потери своего должника, так как это имеет прямую связь с долгами перед Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ) и недостаточным количеством кадров в юридическом отделе – невозможно на каждое физическое лицо выделить персонального юриста.  

Какие последствия ждут банкрота?

Почему не стоит бояться становиться банкротом?

Согласно статье Федерального закона Российской Федерации №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», банкрот:

  • Спустя пять лет, после процедуры, не имеет права оформить кредитный договор без упоминания своего статуса. Человеку открывается возможность взять кредит/ займ и даётся период на его возврат, не смотря на то, что он бывший банкрот – даже с охотой — так как в течении следующих пяти лет он точно выплатит долг, ибо повторить процедуру он не сможет за этот срок.
  • Законодательством предусмотрено, что, на период трёх лет по завершению процедуры банкротства, физическое лицо не допускается на руководящую должность компаний.

«Банкротство — это дорого!» 

Главная ошибка потенциального банкрота состоит в том, что каждый, кто думает, что процедура дорогое удовольствие, тот копает себе яму еще глубже. Обретая статус банкрота, человек снимает камень с души и начинает с чистого листа. Сейчас мы постараемся объяснить, почему это не миф, а реальность.

Справка! Банкротство – своеобразная услуга со стороны арбитражного суда, и она намного дешевле обойдётся вашему карману, нежели уже имеющиеся «хвосты» по кредитным счетам и другим задолженностям. 

Физическое лицо, у которого долг составляет в общей сложности около 500 000 рублей, имеет возможность пройти процедуру внесудебного банкротства совершенно бесплатно.

Признаки банкротства. От какой суммы долга можно подавать в суд?

К нам часто обращаются клиенты с вопросом «кто может стать банкротом, и выход ли из долговой ямы это для меня?». Признаки банкротства можно разделить на 2 категории:

  1. Обязательные. Объявить себя банкротом физическое лицо обязано, если:
    • общий долг человека превысил 500 000 рублей. В этой сумме должны быть учтены все долги: кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях, задолженность по платежам ЖКХ с пенями и процентами;
    • просрочки, которые уже допустил заемщик, превышают 90 дней.
  2. Необязательные:
    • у вас сложились неблагополучные финансовые обстоятельства. Просрочки по кредитам вы еще не допустили, или они только начинаются. Но вы не можете оплачивать ежемесячные взносы в размере больше 10% от полноценного месячного платежа;
    • долги составляют от 250 000 рублей;
    • вы не владеете дорогим имуществом, которое можно продать, чтобы погасить долги перед кредиторами. Единственное жилье — не в счет. Правда, это не касается квартиры, если она приобретена с помощью ипотечного кредита и долг за нее еще не выплачен.

Иными словами, человек уже понимает, что вернуть свои долги он не может. Такое может случиться, если заемщик:

  • потерял работу, или его зарплату снизили, поэтому и стало нечем оплачивать кредиты;
  • оплачивал дорогостоящее лечение;
  • набрал много кредитов, потом брал займы в МФО, чтобы расплатиться со старыми долгами;
  • потерял трудоспособность в результате болезни, травмы или несчастного случая.

Как оценить, могу ли я подать на банкротство?

Ключевые условия банкротства. Как признать себя банкротом?

Ниже мы перечислим основные условия банкротства, которые важно учитывать, прежде чем обращаться в Арбитражный суд

  1. Наличие денег для проведения процедуры. Законодательство четко устанавливает размеры начальной суммы, которая должна быть у гражданина:
    • 300 рублей для оплаты госпошлины. Оплачивается при подаче заявления;
    • 25 000 рублей для оплаты услуг финансового управляющего. Средства перечисляются на депозит суда, в котором будет проходить банкротство. Их можно перевести сразу или чуть позже, но не позднее даты первого судебного заседания.

    Банкротство физического лица и далее требует расходов: на публикации, на почтовые извещения, организацию торгов и другие обязательные процедуры (подробнее об этом сказано в разделе стоимость). В целом необходимо понимать, что потребуется более 70 000 рублей на всю процедуру.

    Спросить специалистов, сколько будет стоить процедура в вашем конкретном случае.

  2. . Чтобы правильно объявить себя банкротом, необходимо заранее найти хорошего управляющего. В судебной практике встречались прецеденты, когда дело приостанавливали — не было свободных управляющих. Должнику нужно заранее договориться с управляющим о ведении банкротства. О том, где найти финуправляющего, поговорим ниже.
  3. Добросовестность заемщика по обслуживанию долга. Должнику необходимо проверить, подходит ли он под критерии добросовестного банкрота:
    • Проценты по задолженности выплачивались хотя бы несколько месяцев;
    • Заемщик не проводил сделки по отчуждению своего имущества в тот период, когда он уже допускал неплатежи (если заключались, то средства частично отправлялись на погашение долгов);
    • в деле о банкротстве нет явных признаков мошенничества или фиктивности. Подавая заявки на кредиты, человек не обманывал банки и МФО и сообщал им верную информацию о своих доходах.

Как проходит процедура банкротства?

  1. Для начала необходимо тщательно подобрать организацию, которая «подарит второе дыхание», поможет сделать верные шаги вовремя, и после процедуры банкротства.
  2. Дальше — нужно явится в Арбитражный суд и подать письменное заявление. Местоположение здания суда должно совпадать с местом регистрации (прописки) обратившегося туда гражданина.

Что необходимо указать непосредственно в самом заявлении: сумма задолженности, данные о просрочке платежки, перечень организаций и физических лиц, перед которыми возникла задолженность, перепись имущества, упомянуть о наличии или отсутствии ценных бумаг, состояние банковских счетов и остальную информацию, которую затребуют для соответствия физического лица состоянию потенциального банкрота. 

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.