Гражданский кодекс российской федерации (часть вторая) от 26.01.1996 n 14-фз глава 48 (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021)

Что ожидает банк, если он включил в кредитный договор условие об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь?

Кредитные договоры заключаются клиентами с кредитными организациями для удовлетворения своих потребительских целей. То есть к спорам, касающимся кредитов, применяется закон о защите прав потребителей, который запрещает ставить предоставление одной услуги в зависимость от обязательства принять и другую услугу. Такой запрет обязателен и не может быть изменен договором, так как закон не содержит подобной оговорки.
По прямому указанию статьи 935 ГК РФ страхование жизни добровольно и не может возлагаться на человека как обязательство, без которого ему будет отказано в предоставлении другой услуги.
Если банк, не предоставляя клиенту альтернативы, фактически отказывает заёмщику в заключении договора без услуги страхования, то тем самым он злоупотребляет своим правом. Получается, что без исполнения условия о страховании жизни заёмщик не сможет получить необходимые денежные средства. Такие действия банка по форме являются навязыванием второй стороне несправедливых условий сделки.
Кредитный договор будет признан недействительным, его условие об обязательной страховке можно оспорить. Если заёмщик подаст иск в суд, и суд признает, что права истца были ущемлены, то судом с банка могут быть взысканы убытки в виде удержанной платы за страхование, на которое был вынужден согласиться клиент, и к тому же компенсация морального вреда.
Таким образом, банк ожидает ответственность за включение в соглашение с клиентом подобного дискриминационного условия, если клиент обратится в суд с требованием о признании недействительности условия об обязательной страховке.

Насколько допустимо страхование заёмщиком риска своей ответственности для обеспечения кредитного договора?

Ч 2 ст 935 ГК РФ предписывает, что по закону не допустимо возложение обязанности на гражданина страховать свою жизнь или здоровье. Но такая обязанность может у него возникнуть по условиям договора.
В кредитных договорах может предусматриваться, и чаще всего она там встречается, возможность заёмщика застраховать свою жизнь и своё здоровье, заключив дополнительно договор с какой-либо страховой фирмой. Это такой дополнительный способ обеспечения обязательства по возвращению кредита. Банк пытается обезопасить себя на случай, если с должником произойдет непредвиденное, и он не сможет выплатить кредит.
Включение в договор условия о страховании вполне законно, если оно является правом, а не обязанностью заёмщика. Такое страхование осуществляется добровольно, и у клиента должна остаться альтернатива, то есть возможность взять кредит и без оформления страховки.
Банки достаточно часто устанавливают по кредитам более высокие проценты, если они выдаются в отсутствие договора страхования.
Такие действия банков также признаются законными и оправданными, если разница между двумя процентными ставками по кредиту (со страховкой и без) не является дискриминационной, то есть не ущемляет права потребителя, а вполне разумна.
Банк должен решать, выдавать ли гражданину кредит, независимо от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Итак, страхование заёмщиком риска своей ответственности при исполнении кредитного обязательства допустимо только в добровольной форме (ст 935 ГК РФ).

Реформа положений о суброгации

К выплатившему страховое возмещение страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (). Согласно к страховщику переходят права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Однако, как отмечается в Концепции, нужно учитывать, что лицо, ответственное за убытки, не всегда совпадает с лицом, ответственным за наступление страхового случая. Например, это касается случаев ответственности юрлица за вред, причиненный работником ().

Советник генерального директора ООО «Страховой брокер «Малакут» Вадим Рак отметил, что назначение суброгации состоит в недопущении неосновательного обогащения страхователя в результате двойного возмещения и в обеспечении того, чтобы ответственность за причиненный вред в конечном счете нес причинитель вреда. Суброгация, исходя из , применяется в договорах имущественного страхования. Согласно норме по суброгации к страховщику переходит право требования к любому лицу, ответственному за убытки. Но судебной практикой, подчеркнул эксперт, выработаны некоторые ограничения. Так, суды исходят из невозможности суброгации в отношении страхователя и иных лиц, на которых распространяется страховое покрытие (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 августа 2011 г. № 1-В11-6).

Кроме того, существует, как указано в Концепции, проблема отсутствия ограничения суброгации в отношении супругов и близких родственников страхователя: на практике страховщики предъявляют такие суброгационные требования. Некоторые суды пытались решить проблему, отказывая в удовлетворении этих требований, но ВС РФ подтвердил их правомерность. Так, Суд оставил в силе решения нижестоящих инстанций, указав, что факт отнесения автомобиля к совместно нажитому имуществу никак не влияет на отношения между страхователем, страховщиком и причинителем вреда (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 апреля 2018 г. № 49-КГ17-36 ВС РФ). По мнению разработчиков Концепции, проблема требует законодательного решения.

В рамках реформы предлагается закрепить в перечень лиц, в отношении которых суброгация не допускается. В него хотят включить:

• страхователя;
• застрахованных лиц;
• супругов;
• близких родственников (родителей, детей, братьев и сестер);
• нетрудоспособных иждивенцев страхователя (застрахованного лица).  

Документы в страховании

В ГК РФ о страховании упоминаются два вида документов: договор и полис. Первый – основа финансовых отношений между страхователем и финансовой организацией. Второй используется взамен стандартного договора или при определенных условиях (систематическое продление или оформление аналогичной услуги).

Договор

В ст. 927, 934, 957 ГК РФ описываются условия, при которых начинают действовать договоры имущественного и личного страхования. В каждом из случаев основанием для начала срока действия страховой защиты является момент уплаты премии финансовой организации или ее представителю.

Полис

Полис представляет собой упрощенную версию договора, который выдается страховой организацией вместе с другими справками. Но в ст. 941 ГК РФ описывается особый вид полиса – генеральный, по которому можно осуществлять страхование аналогичных рисков в течение длительного срока. Генеральный полис используется при защите грузов, партий ценностей, любых однородных и примерно равных по стоимости товаров.

Страхование по генеральному полису осуществляется с учетом регулярного уведомления компании о любых возможных изменениях по договору. Уклонение от такого условия является нарушением со стороны клиента. Фирма обязана осуществлять представление копий полисов по каждой партии, если это потребует покупатель.

Важное по теме

В Гражданском кодексе РФ глава о страховании будет интересна как клиентам, так и продающим страховые услуги организациям. Какие сведения раскрываются в ГК РФ:

Существующие виды услуг в РФ, на чем они базируются – это добровольное и обязательное страхование, а также личное, имущественное, ответственности.
Роли участников рынка: страховщиков и клиентов

Большое внимание уделено особенностям изменения договора по инициативе страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Определение основных понятий: сумма, премия, взносы, а также возмещение в результате страхового случая.

Комментарий к статье 942 ГК РФ

1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 30 — 31).

2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).

При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п. 1 ст. 932 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п. 1 ст. 933 ГК).

Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст. 934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.

3. Условие о страховом случае (точнее — страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления.

В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.

4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст. 947 ГК.

5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см. также коммент. к ст. 957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).

6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п. 2 ст. 954 и п. 3 ст. 424 ГК.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

• сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
• уведомить о СС;
• предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Оглавление

Ч.1 статьи 935 ГК РФ

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Ч.3 статьи 935 ГК РФ

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Ч.4 статьи 935 ГК РФ

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Страховая премия, выплата и взносы

В ст. 947 и 954 описываются такие понятия, как страховая сумма, взносы и выплаты. По закону, страховой суммой считается размер покрытия. Это максимальный предел возмещения, который страховщик выплачивает клиенту при наступлении страхового случая. Она выражается в конкретном числовом значении и прописывается в договоре.

Страховые выплаты, или взносы, представляют собой денежные средства, которые покупатель полиса выплачивает с определенной периодичностью. Это актуально, когда страховка приобретается в рассрочку.

Под премией понимается вся сумма денежных средств, которую страхователь отдает компании за оказанную услугу. Она может представлять собой единовременную выплату или состоять из нескольких платежей (например, при накопительном страховании жизни).

Страхование гражданской ответственности: памятка для потребителей

06.04.2021 г.

Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед лицами, которым может быть причинен вред по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.

Страхованием покрывается гражданская ответственность, связанная с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

Страхование гражданской ответственности – отрасль, которая включает различные типы страхования, где объект – имущественные интересы. Они связаны с финансовой компенсацией нанесенного вреда личности, имуществу иных лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда» лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

Страхование ответственности включает в себя следующие категории:

• Ответственность за нанесение ущерба. Вид страхового продукта, используемый физическими и юридическими лицами, которые своими действиями потенциально могут нанести вред, ущерб другим людям, организациям, предприятиям.

• Ответственность за несоответствующее регламентам или договоренностям исполнение договора.

Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:

• Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы.

• Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация.

• Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности.

• Моральный ущерб.

Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир.

Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности — это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации. Согласно ст. 11 ГК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом.

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем. Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах. Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Помимо формы договора, глава 48 ГК РФ содержит другую, не менее важную, информацию. Содержание закона выглядит так:

• описание договора имущественного, личного и других видов страхования;
• условия соглашения;
• права и обязанности сторон, ответственность в случае невыполнения условий;
• субъекты и объекты;
• сумма денежной компенсации;
• прекращение действия договора;
• исковая давность и другое.

Взаимное, сострахование и перестрахование

В ст. 953,967 и 967 раскрываются такие понятия, как сострахование, перестрахование и взаимное страхование. Это отдельные виды услуг.

Сострахование в ГК РФ

Сострахование представляет собой одновременную покупку полисов у нескольких страховых организаций. Обычно это делается с целью увеличения страховой суммы.

Перестрахование

Перестрахование – отдельный вид услуг на рынке, представляющий особую защиту интересов одного страховщика другой финансовой организацией. Это передача рисков от одной фирмы другой. Одновременно перестраховывать компанию могут 2 и более организаций.

Внимание! Читайте далее о перестраховании простым языком

***

Концепция реформирования о страховании пока является проектным документом: она еще будет дорабатываться. Но в целом реформа, по замыслу разработчиков, должна быть направлена на разграничение в соответствующей отрасли законодательства частного и публичного элементов.

В ГК РФ предлагается внести изменения, направленные на установление возможности натурального возмещения, объединение понятий страхования предпринимательских и финансовых рисков, уточнение положения участников страховых правоотношений, реформирование норм о суброгации. Одной из ключевых новелл может стать снятие законодательного запрета на страхование договорной ответственности. При этом упомянутыми предложениями Концепция не ограничивается. Разработчики также предлагают, например, уточнить существенные условия договора страхования (заменить срок действия договора страхования сроком страхования, дополнить перечень существенных условий условием о размере страховой премии), четче обозначить информационные обязанности страхователя и предусмотреть последствия их неисполнения.

Страховой случай

В ст. 961 прописаны условия, согласно которым страхователь обязан уведомить компанию о наступлении неблагоприятного события – реализации риска. Клиенты должны помнить, что они обязаны оповестить представителей страховой организации как можно быстрее. Иначе есть риск, что страховщик откажет в возмещении ущерба, ссылаясь на уклонение от выполнения обязательств договора.

Согласно ГК РФ, в личном страховании у родственников застрахованного есть не менее 30 дней, чтобы сообщить о его смерти. В имущественном страховании может быть установлен другой срок оповещения, который оговаривается с клиентом заранее и прописывается в условиях сделки.

Если виноват страхователь

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса, вина страхователя не всегда является причиной, по которой компания может отказать в выплате страховки. В отношении полисов по защите гражданской ответственности это правило актуально, как и в личном страховании. После смерти владельца полиса в результате самоубийства его родственники могут получить выплату, если с момента срока действия страховки прошло не менее 2 лет.

В иных случаях преднамеренный умысел и порча объекта страхования самим клиентом или случайные действия лица, повлекшие его повреждение, могут стать причиной отказа в получении компенсации.

Страхование в Гражданском кодексе РФ

Описанные в Гражданском кодексе понятия и принципы применяются в отношении граждан и юридических лиц, которые являются клиентами страховых организаций. Нормы ГК РФ регулируют страховое право в индивидуальном и комплексном страховании.

Индивидуальный договор – это покупка полиса одного вида, например, ОСАГО. Комплексное страхование – пакет страховых услуг, необязательно в одной отрасли. Это может быть защита жизни и здоровья, имущества и полис КАСКО для одного клиента. Преимущество одновременного приобретения пакета услуг – низкая стоимость при покупке сразу нескольких видов защиты по сравнению с отдельно взятыми страховками, купленными вне комплекса.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.